El grifo del crédito se cierra aún más

Las entidades financieras aumentan las restricciones a la hora de conceder préstamos a la vez que disminuye la demanda, según el Banco de España

Cada vez es más complicado conseguir un crédito

¿Son los bancos los que no conceden préstamos o los ciudadanos quienes no los solicitan? Es la eterna pregunta que se viene planteando desde hace cuatro años, cuando comenzó la crisis económica. La banca insiste en que son muy pocas las solicitudes de financiación que les llegan y que, de todas ellas, la mayoría son operaciones de refinanciación.

Pero los clientes consideran que los requisitos que les piden son mucho más duros que hace unos años. La Encuesta sobre Préstamos Bancarios elaborada por el Banco de España es uno de los medidores que indican cuál es la evolución de ambos tipos de supuestos.

El último informe que se acaba de publicar, referido a los meses de octubre a diciembre de 2011, indica que los criterios que aplican las entidades para aprobar créditos hipotecarios se han endurecido de forma considerable. Entre las entidades consultadas ha aumentado el porcentaje de las que afirman que han endurecido las condiciones, con respecto a las que las han flexibilizado. De hecho, esa cifra ha aumentado si se compara con los datos del tercer trimestre de 2011, algo que no ocurría desde hace dos años.

Mercado restrictivo

El ejercicio en el que más se endurecieron en términos interanuales las condiciones para que un banco pudiera conceder una hipoteca fue en 2008, cuando casi el 100% de las entidades que participan en la Encuesta de Préstamos Bancarios afirmaban que, efectivamente, los requisitos eran más duros. Esas exigencias «se mantuvieron prácticamente sin cambios» durante los ejercicios de 2009 y 2010, tal y como destacaba el último informe del Banco de España sobre la encuesta bancaria.

Lo mismo ha sucedido en el mercado de créditos personales. Las entidades admiten que, en los dos últimos años, apenas se han endurecido esos requisitos. Algo que sí ocurrió cuando comenzó la crisis financiera.

Mucha incertidumbre

¿Cuáles son las causas por las que los bancos se han vuelto más restrictivos? La última encuesta del Banco de España indica que son los problemas de los costes de financiación y la imposibilidad de acceder a fondos en el mercado internacional los que imposibilitan otorgar más créditos. También influye, aunque en menor medida, las perspectivas relativas al mercado inmobiliario.

¿Y qué nuevos requisitos exige la banca a los ciudadanos? Aunque durante 2008 se endurecieron todas las condiciones de los créditos hipotecarios (diferenciales, avales, valor del préstamo con respecto al de la vivienda, plazos y comisiones), algunas de ellas se fueron relajando, pero en otros casos, la presión es todavía mayor. En este último grupo se encuentran tanto los diferenciales, que continúan subiendo (es difícil encontrar ahora una hipoteca con un diferencial menor a un punto más el Euribor); como los gastos adicionales (comisión por estudio y apertura, además de las de amortización parcial y cancelación); y los del plazo, que se va reduciendo cada vez más (las hipotecas ya no se conceden con un plazo superior a los 30 años).

El problema es que los ciudadanos tampoco están muy por la labor de solicitar un crédito. Durante 2011, la petición de préstamos para la adquisición de vivienda continuó descendiendo. Y lo hizo, incluso, a un ritmo mayor que en 2010, aunque no se ha alcanzado la caída de 2008, cuando el 100% de entidades coincidían al explicar que sus clientes pedían menos créditos.

Se huye del crédito

Algo parecido ha ocurrido con los préstamos de consumo. Las peticiones de crédito también han mantenido en el último trimestre la caída constante que venían registrando durante todo el año pasado. En este caso, la contracción ha sido constante desde que comenzó la crisis.

Tanto en el caso de la vivienda como para adquirir otro tipo de productos, la falta de confianza en el futuro de los consumidores es el principal factor que retrae a las familias a la hora de solicitar un crédito.

En el caso de las hipotecas, también influyen las perspectivas relativas al debilitado mercado de la vivienda; y en el de los créditos al consumo, la restricción en el gasto que se han impuesto muchas familias.