Hipotecarse ahora sigue siendo más barato que hacerlo antes de la crisis
José Mª Camarero
Aunque ya se apliquen, de media, intereses del 2,58% sobre el Euribor, la drástica reducción del importe a financiar (hasta un 30% menos) mantiene el atractivo de las actuales hipotecas, frente a las constituidas hace cinco años.
A pesar de las insinuaciones de numerosos expertos sobre la posibilidad de que las nuevas leyes hipotecarias incrementen el coste de asumir una hipoteca, por ahora, firmar un préstamo inmobiliario continúa siendo más barato, en términos de coste para el titular, que hacerlo hace cinco años, en plena vorágine económica.
Muchos ciudadanos se preguntan si hicieron bien en adquirir una vivienda en 2008, cuando la crisis comenzaba a mostrar los primeros síntomas, con el precio de sus inmuebles desorbitados, pero con unos diferenciales hipotecarios realmente bajos. Otros discrepan sobre si es ahora el momento adecuado para hipotecarse, con precios muy atractivos, sí; pero con el coste hipotecario elevado. Por ahora, los datos dan la razón a este segundo grupo. Veamos por qué.
Si tomamos como referencia los datos del mercado hipotecario de 2008, el importe de la hipoteca media que se firmaba por aquella época ascendía a 151.610 euros, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Por su parte, hace cinco años, el tipo medio hipotecario se situaba 0,75 puntos por encima del Euribor. Esto es, el diferencial que aplicaba la banca en esas hipotecas. Con estas cifras sobre la mesa, para constituir una hipoteca a 25 años, con un Euribor medio del 2%, ese ciudadano debería abonar una cuota de unos 700 euros al mes.
Cinco años después, las circunstancias del mercado inmobiliario han cambiado radicalmente. Por una parte, en cuanto al importe medio de la hipoteca, que ha caído más de un 30% hasta los 108.300 euros, según los datos del INE del mes de abril (el último disponible). Eso sí, para financiar este préstamo hipotecario, ya no se aplica un diferencial de 0,75 puntos sobre el Euribor, sino que, de media, esa cifra alcanza el 2,58%, según los datos del Banco de España. Es decir, para esa misma hipoteca a 25 años, partiendo de un Euribor al 2%, la cuota a abonar sería de unos 600 euros al mes.
Es decir, que aunque las condiciones hipotecarias que se exigen hayan empeorado más de dos puntos porcentuales en las hipotecas actuales frente a las de hace cinco años, la drástica caída del precio de la vivienda (que supone una reducción del 30%) ofrece un margen a los actuales hipotecados, quienes siguen asumiendo un coste mucho menor que el previo a la crisis.
A la hora de realizar estos cálculos también hay que tener en cuenta el impacto fiscal que tenía la adquisición de una vivienda en 2008 en comparación con el actual. Porque, con una deducción del 15% sobre las cantidades invertidas cada año, con un máximo de 9.040 euros deducibles, el ahorro fiscal medio de una hipoteca era superior a los 33.000 euros durante toda la vida del préstamo. Sin embargo, en los créditos actuales ya no es posible desgravarse ni un solo céntimo en este tipo de operaciones.
Muchos ciudadanos se preguntan si hicieron bien en adquirir una vivienda en 2008, cuando la crisis comenzaba a mostrar los primeros síntomas, con el precio de sus inmuebles desorbitados, pero con unos diferenciales hipotecarios realmente bajos. Otros discrepan sobre si es ahora el momento adecuado para hipotecarse, con precios muy atractivos, sí; pero con el coste hipotecario elevado. Por ahora, los datos dan la razón a este segundo grupo. Veamos por qué.
Si tomamos como referencia los datos del mercado hipotecario de 2008, el importe de la hipoteca media que se firmaba por aquella época ascendía a 151.610 euros, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Por su parte, hace cinco años, el tipo medio hipotecario se situaba 0,75 puntos por encima del Euribor. Esto es, el diferencial que aplicaba la banca en esas hipotecas. Con estas cifras sobre la mesa, para constituir una hipoteca a 25 años, con un Euribor medio del 2%, ese ciudadano debería abonar una cuota de unos 700 euros al mes.
Cinco años después, las circunstancias del mercado inmobiliario han cambiado radicalmente. Por una parte, en cuanto al importe medio de la hipoteca, que ha caído más de un 30% hasta los 108.300 euros, según los datos del INE del mes de abril (el último disponible). Eso sí, para financiar este préstamo hipotecario, ya no se aplica un diferencial de 0,75 puntos sobre el Euribor, sino que, de media, esa cifra alcanza el 2,58%, según los datos del Banco de España. Es decir, para esa misma hipoteca a 25 años, partiendo de un Euribor al 2%, la cuota a abonar sería de unos 600 euros al mes.
Es decir, que aunque las condiciones hipotecarias que se exigen hayan empeorado más de dos puntos porcentuales en las hipotecas actuales frente a las de hace cinco años, la drástica caída del precio de la vivienda (que supone una reducción del 30%) ofrece un margen a los actuales hipotecados, quienes siguen asumiendo un coste mucho menor que el previo a la crisis.
A la hora de realizar estos cálculos también hay que tener en cuenta el impacto fiscal que tenía la adquisición de una vivienda en 2008 en comparación con el actual. Porque, con una deducción del 15% sobre las cantidades invertidas cada año, con un máximo de 9.040 euros deducibles, el ahorro fiscal medio de una hipoteca era superior a los 33.000 euros durante toda la vida del préstamo. Sin embargo, en los créditos actuales ya no es posible desgravarse ni un solo céntimo en este tipo de operaciones.
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