Analizamos la Cuenta 1/2/3 de Santander ¿se gana realmente dinero?

17/06/2015 - 08:00Cristina Casillas

La Cuenta 1/2/3 de Santander ha revolucionado el mundo de las cuentas remuneradas. La entidad aglutina tres pilares: devolución de recibos, remuneración hasta el 3% y entrega de acciones a cambio de contratar productos con la entidad como planes de pensiones, seguros, hipotecas o créditos personales. Sin embargo, ¿es realmente interesante?

Para empezar, recopilaremos las fortalezas de la cuenta.

La remuneración de los ahorros depende del saldo medio de la cuenta corriente (máximo 15.000 euros) y por supuesto, oscila entre el 1% y el 3%, pero aún así por encima del tipo medio que se encuentra por debajo del 0,50%, según datos del Banco de España.

La devolución del porcentaje de los recibos fluctúa entre el 1% y 3%:

1% Si se trata de tributos locales y Seguros Sociales. Por ejemplo: la tasa de basuras (No incluye el IVA, IRPF, Impuestos sobre Sociedades, Sucesiones y donaciones,etc.)

2% Si se trata de suministros del hogar (luz, agua, gas, telecomunicaciones de emisoras españolas, siempre con finalidad particular. No incluye la comunidad de propietarios. Y También contempla en este tramo del 2 % de bonificación, los seguros de protección (los distribuidos o intermediarios por el Grupo Santander)

3% Si alude al pago de colegios, guarderías, universidades públicas y privadas españolas.

La entrega de acciones del Banco Santander: la primera por abrir la cuenta y el resto, por ir contratando o consumiendo ciertos productos del Santander (hipotecas personales, préstamos etc).

Según Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto.es, entre los pros destacan que remunera al cliente por tres conceptos distintos: ahorros, domiciliación de recibos y contratación de nuevos productos (en este caso, en forma de acciones); no tiene permanencia y la nómina mínima que exige no es elevada (está por debajo del salario mínimo interprofesional): 600 euros.

Sin embargo, también cuenta con debilidades:

La cuenta implica unos gastos de 3 euros al mes de mantenimiento de la cuenta corriente(36 euros al año como mínimo) y utilizar la tarjeta de crédito o débito seis veces al trimestre y la tarjeta de crédito de otros 3 euros mensuales. En total, las comisiones se pueden elevar hasta los 72 euros al año.

La remuneración mínima se obtiene si el saldo es como mínimo de 1.000 euros. El Banco Santander, en su publicidad, no aclara si el cliente obtendrá rendimiento de su capital desde el primer céntimo de euro. Pero no es verdad, en la letra pequeña viene especificado que es a partir de 1.000 euros.

Los tres recibos que se domicilien no pueden ser de la misma compañía.

No se bonificarán más de 1.000 euros por cada categoría de recibos y la devolución no podrá ser superior los 110 euros al mes. Por ejemplo, si un consumidor domicilia la mensualidad de la universidad privada de su hijo y esta asciende a 1.300 euros, solo se aplicará el 3% sobre 1.000 euros. Es decir, por esa factura recibirá 30 euros (el 3% de 1.000 euros), en lugar de 39 euros (el 3% de 1.300 euros). El cliente perdería los 9 euros restantes.
Obviamente hay que pagar impuestos por la remuneración, la entrega de acciones y la devolución de los recibos. Están considerados como rendimientos de capital mobiliario y por lo tanto sufren una correspondiente retención a los ojos del IRPF (como mínimo el 20%).

Si el cliente no cumple con las condiciones anteriormente citadas, la comisión de mantenimiento pasa de tres a ocho euros al mes. Además, si el cliente elige la opción de la tarjeta de crédito, la minuta puede ascender a 11 euros al mes (132 euros al año) y también se cobrará por ingresar cheques.

Ganar o perder dinero

El debate ha surgido si realmente es posible ganar dinero o no con ella o las comisiones superan a las ganancias, teniendo en cuenta los contra anteriormente mencionados.

Por un lado, como recuerdan desde Kelisto.es, se podría llegar a obtener 450 euros sin mantuviera el saldo máximo que retribuye el Santander (15.000 euros). Si a eso le descontamos los impuestos (el 20% de 450 euros, es decir, 90 euros), la remuneración final sería de 360 euros. Sin embargo, si el saldo es solo de 1.000 euros las ganancias se reducen a 10 euros, cifra claramente inferior a las comisiones de 32 euros que aplica.

En cuanto a la devolución de recibos: un consumidor podría obtener, como mucho, 110 euros al mes en concepto de devolución de recibos, lo que ascendería a 1.320 euros al año. Descontados los impuestos (un 20%, es decir, 264 euros), la cifra total a conseguir sería de 1.056 euros. Así, sale bien si las facturas son elevadas pero qué pasa cuando los suministros no son altos. Así, si tuviera tres recibos domiciliados de suministros del hogar de 60 euros cada uno y contara con tarjeta de débito y crédito obtendría 43,2 euros al año, que una vez aplicada la retención del 20% se quedaría en 34,56 euros.

Por tanto, si a esos 34,56 euros le restamos los 36 euros anuales que habría que pagar como comisión de mantenimiento, más los otros 36 euros a abonar por la tarjeta de crédito Mundo 1|2|3 el resultado sería negativo: el consumidor estaría perdiendo 37,44 euros al año, aunque siempre puede rechazarla y apostar por la tarjeta de débito, que es gratuita.

A modo de conclusión, la Cuenta 1/2/3 es atractiva para clientes que tengan unos ahorros de 15.000 euros y que, además, domicilien todos los recibos en el banco, y que sean elevados, como puede ser el gasto mensual en colegios y guarderías y que decidan incrementar la vinculación con el banco a través de otros productos como créditos o plan de pensiones.