Planes de pensiones, cómo ganar en 5 pasos

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Imagen, Dreamstime.

Ahora que las pensiones públicas despiertan dudas sobre su sostenibilidad en las actuales condiciones, los planes de pensiones privados se convierten en una alternativa. Pero conviene saber que más de la mitad han perdido dinero en el último año.

Si va a decidirse por contratar un plan de pensiones privado conviene tener en cuenta algunas claves:

1-Las ofertas y regalos no compensan. A fin de año,sobre todo, proliferan las ofertas de planes con el reclamo de la desgravación fiscal o algún regalo asociado a la contratación. Pues bien, son estos planes los que acaparan la mayor parte del ahorro, mientras que los diez más rentables apenas captan el 5%. A la hora de elegir, la rentabilidad debe ser el principal objetivo.

2-El plazo de la inversión. Si va a contratar un plan de pensiones es para el largo plazo, ya que estos productos están pensados para no rescatarse (salvo causa grave justificada) hasta la jubilación. Este año se aprobó una ley que ofrece la posibilidad de recuperar el capital a los diez años de contratar el plan de pensiones, aunque esta opción tiene una carga fiscal (ver punto 4).

3-El riesgo asumible. Como en toda inversión, el grado de riesgo que se esté dispuesto a asumir es un factor clave. Hay planes de renta fija, variable, mixta, monetarios... Una fórmula que ofrecen algunas gestoras es la de comenzar con una elevada proporción de renta variable (mejor comportamiento en rentabilidad a largo plazo pero más riesgo) e ir pasando con el tiempo a mayor proporción de renta fija para acabar en un fondo de dinero (más estable y seguro).

4-La fiscalidad importa. Los planes de pensiones cuentan con una buena rentabilidad financiero-fiscal, ya que desgravan y permiten diferir la carga fiscal a futuro. El límite desgravable por partícipe y año es de 8.000 euros. Recientemente se ha aprobado que se puedan rescatar a los diez años, pero en este caso tributan como los rendimientos del trabajo y aumentan la base imponible, así que hay que hacer cuentas. Los tramos del IRPF son: del 19% hasta 12.450 euros; 24% hasta 20.200; 30% hasta 35.200; 37% hasta 60.000, y 45% en adelante. En la jubilación se puede rescatar el plan como renta vitalicia, lo que aminora la carga fiscal, o como capital. En este último caso hay que sumar a los rendimientos de ese ejercicio contable todo el capital rescatado, lo que aumenta la base imponible del IRPF.

5-¡Se pueden traspasar! Esta es quizás la clave más importante de todas. El traspaso de un plan de pensiones a otro no está gravado fiscalmente, por lo que es importante seguir la evolución del mismo y sopesar si hay opciones mejores o si lo que nos está dando el plan (rentabilidad) menos lo que nos cobran (comisiones) es lo esperado y compara bien con otros planes similares en riesgo.

Herramientas muy útiles

Para ello, lo idóneo es asesorarse, pero hoy en día existen herramientas totalmente accesibles y fáciles de utilizar que nos darán una visión del comportamiento de nuestro plan, como esta CALCULADORA.

Por ejemplo, supongamos que tenemos un Plan de Pensiones Mixto Europeo Moderado X.

Introducimos el nombre del plan en la calculadora y lo primero que nos muestra, además de los principales datos, como las comisiones o la volatilidad, es su evolución en los últimos cinco años,comparada con la evolución de su categoría:

Después podemos ver su posición comparada con otros planes de la gestora en relación con la rentabilidad y las comisiones (más a la derecha, mayor rentabilidad; más arriba, mayores comisiones):

A continuación, vemos la misma información, pero ya comparando con el resto de planes de la categoría:

También nos muestra cómo compara con los 50 mejores planes de pensiones de cualquier categoría, interesante solo si se desea cambiar de condiciones de riesgo:

Por último, tenga en cuenta que existen otras fórmulas de ahorro, como los seguros de ahorro (PIAS), los fondos de inversión o las inversiones en inmobiliario, por ejemplo. Lo mejor, siempre, es contar con un asesoramiento profesional.