Cláusulas suelo: consejos para no pagar de más por la hipoteca

02/05/2013 - 08:00Cristina Casillas

Muy pocos hipotecados o futuros hipotecados se van a beneficiar de los mínimos del euríbor. El índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas se sitúa, en lo que llevamos de mes, en el 0,533 por ciento. Sin embargo, las cláusulas suelo de las hipotecas van a impedirles que vean reducida la cuota mensual que pagan.

Y esto, a pesar de que recientemente el Tribunal Supremo dictó una sentencia en contra de esta práctica, aunque «no ilegalizó las cláusulas suelo, sino que limitó su nulidad a los casos en los que se haya producido una falta de transparencia en su comercialización», recuerda Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash.

Así, si es uno de los perjudicados, Sergio Fernández, director de negocio de Bankimia, recomienda, en primer lugar, comprobar «si efectivamente en la escritura firmada ante notario teníamos esta cláusula». Si es así, intentar negociar con la entidad financiera y buscar llegar a un acuerdo de forma amistosa.

Si no es posible, acudir a alguna de las organizaciones de usuarios de bancos que asesoran legalmente sobre qué poder hacer. En el caso de que no se recoja esta cláusula en la escritura, se le puede exigir a la entidad financiera que deje de aplicarla inmediatamente.

Pero las cláusulas suelo no solo son cosa del pasado. Los bancos compensan la caída del indicador con préstamos más caros o, incluso, mantienen el suelo de la hipoteca. Así, uno de los más baratos, la Hipoteca Bonificada de Barclays, cuenta con un diferencial del 1,80 por ciento sobre el euríbor.

Banco Herrero, por ejemplo, ha incluido en su préstamo hipotecario un interés mínimo del 3,75 por ciento y un diferencial sobre el euríbor del 1,60 por ciento. Es decir, que, a pesar de que el comprador de la vivienda debería pagar un 2,134 por ciento si se le revisara la hipoteca en las condiciones actuales, con el suelo hace que nunca baje del 3,75 por ciento.

Incluso las llamadas hipotecas joven tampoco se libran de los suelos. La Hipoteca Bonificada Joven de Banc Sabadell parte con un tipo de interés sobre el euríbor del 1,60 por ciento, más un 3,90 por ciento los doce primeros meses y un suelo del 4,50 por ciento.

A partir de ahora

El Gobierno obligará a las entidades financieras a informar a sus clientes de la existencia de cláusulas suelo o techo cuando firmen una hipoteca, aunque no se limita (al menos de momento) el margen de variabilidad de los tipos.

Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash, opina que es normal que los bancos sigan usando estas cláusulas para «no acabar prestando dinero a un interés que no les sale a cuenta (intereses inferiores al 2 por ciento)». Por eso, las hipotecas en estos momentos o bien tienen esta cláusula o bien ofrecen un diferencial muy alto. «El consumidor debe tener claro que ésta es la realidad actual del mercado, por lo que se recomienda que solicite ofertas de hipotecas a varios bancos a la vez, que pregunte directamente por esta cláusula antes de firmar y que pida tablas de amortización al banco para saber cuánto pagará al mes con cada oferta».

Alternativas para protegerse hay dos. Al negociar el préstamo, el futuro hipotecado debe dejarse la puerta abierta a una subrogación en el futuro negociando comisiones de subrogación o cancelación lo más bajas posibles.

Otra opción para evitar las cláusulas suelo es preguntar por los pisos que ofertan los bancos, recuerda, Sergio Fernández, o acudir a nuestro banco de siempre.