Cuenta o depósito: ¿cuál de las dos opciones me conviene más?
Cristina Casillas
Cuenta o depósito, ¿qué me interesa más?Seguramente se ha hecho esta pregunta muchas veces.Y aunque son productos con características similares, la elección de uno u otro dependerá del uso que demos y de la rentabilidad que queramos obtener.
Los expertos de Kelisto.es recuerdan que ambos productos tienen aspectos en común. Por ejemplo, tanto cuentas como depósitos ofrecen al cliente bancario una gran seguridad: son productos destinados al ahorrador conservador, que podrá conocer de primera mano la rentabilidad de su dinero y el plazo para conseguirlo.
Además, ambos productos están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que garantiza hasta 100.000 euros los ahorros por entidad y titular, sin dejar de lado la liquidez., ya que se puede disponer siempre del dinero, aunque en el caso de los depósitos, en algunos casos, conlleva una penalización por cancelación anticipada.
Una vez hechas estas aclaraciones, ¿qué debe tener en cuenta el cliente bancario para decantarse por un producto o por otro?
Rentabilidad: la remuneración que nos ofrezcan unos productos u otros será clave para decantarse, aunque no es el único aspecto. En este sentido, hay que tener en cuenta que, a principios del pasado año, el Banco de España limito su rentabilidad: para las cuentas de ahorro, al 1,25%; para los depósitos, al 1,75% (los de menos de 12 meses), al 2,25% (los de menos de 24 meses) y al 2,75% (los de más de 24 meses) para los depósitos.
En estos momentos, la rentabilidad de cuentas y depósitos es muy similar. Las mejores ofertas, salvo excepciones como la Cuenta Bankinter al 5 % TAE, difícilmente superan el 2 % TAE, elijamos el producto que elijamos, como recuerdan desde ">HelpMyCash.com.
Plazo y disponibilidad: hay que tener en cuenta si podemos prescindir de nuestro dinero durante un plazo determinado de tiempo (en cuyo caso, un depósito sería adecuado) o si preferimos tenerlo siempre disponible (en ese caso, habría que optar por una cuenta de ahorro)
Otras limitaciones: en ambos casos, pueden existir limitaciones (tanto al alza como a la baja) para lograr una determinada rentabilidad. Por ejemplo, hay depósitos que solo ofrecen altas rentabilidades para inversiones mínimas elevadas, a partir de 50.000 euros como es el caso de los bancos Banco Finantia Sonfiloc y Banco Espirito Santo, pero también hay cuentas de ahorro que solo ofrecen una remuneración específica hasta un determinado importe.
Si atendemos solo a la rentabilidad, cuentas de ahorro están ganando terreno a los depósitos, pero con limitaciones. Por ejemplo, la Cuenta Nómina Bankinter remunera con un 5% el primer año y un 2% el segundo, al final la rentabilidad media es del 3,5% TAE de media en dos años. Ahora, esta oferta está sujeta a varias cosas:
- domiciliación de nómina y de un recibo al mes
- solo remunera esta cantidad hasta los 5.000 euros
- permanencia mínima de 2 años
- tarjeta activa
- domiciliación de nómina y de un recibo al mes
- solo remunera esta cantidad hasta los 5.000 euros
- permanencia mínima de 2 años
- tarjeta activa
Además, en cuanto a retención fiscal, estos dos productos reciben exactamente el mismo tratamiento: las ganancias obtenidas de un depósito o una cuenta remunerada hasta 6.000 euros sufren una retención del 21 % (que en 2015 será del 20 % y en 2016, del 19 %). Así, puestos a ganar los mismos intereses y pagar los mismos impuestos, parece más sensato depositar dinero en una cuenta, que no nos exigirá ningún ingreso mínimo ni permanencia obligatoria, matizan desde ">HelpMyCash.com
Eso sí, tanto si abrimos una cuenta como un depósito, es necesario preguntar por las comisiones de la cuenta asociada, para no pagar por un lado lo que ganamos por el otro.
En cuanto a los depósitos, se puede obtener un interés del 2%, como es el caso de los Depósitos a tres meses o cuatro meses de ING o Openbank.
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