¿Merece la pena amortizar anticipadamente un préstamo personal?
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Cuando se constituye un préstamo personal, prestatario y prestamista negocian el plazo de devolución del dinero, que puede ser de unos pocos meses o de varios años. Un plazo muy extenso, rebaja el importe de las cuotas y las hace más asequibles, pero aumenta los intereses. Por el contrario, un plazo de amortización corto aumenta el importe de las cuotas, pero rebaja los intereses, por lo que al final se paga menos. Si queremos quitarnos la deuda lo antes posible, lo mejor es pagar la cuota más elevada que podamos, sin poner en riesgo nuestra estabilidad cuotidiana, para ahorrar en intereses y reducir el plazo de la deuda al máximo, según señalan desde el comparador HelpMyCash.com.
No obstante, aunque en la firma de los préstamos personales se negocie un plazo, puede ser que el cliente quiera reembolsar el capital anticipadamentepara quitarse de encima la deuda antes de lo previsto. Algunas entidades especifican en sus condiciones una comisión para estos casos. Normalmente, si el plazo de devolución pendiente es superior a un año, la comisión sobre el capital anticipado es del 1 %, mientras que si es inferior, es del 0,5 %. Otras entidades, por el contrario, no aplican ningún tipo de gasto extra. En ese caso, no hay ninguna duda, pero ¿vale la pena amortizar anticipadamente un préstamo si vamos a tener que pagar una comisión o es mejor evitarla y seguir haciendo frente a las cuotas regulares?
Lo ideal, sin duda, es que los préstamos no tengan comisión por cancelación anticipada, pero si no tenemos esa suerte y nuestro préstamo la incluye, hay que analizar antes qué sale más a cuenta. Veamos un ejemplo:
Imaginemos que tenemos un préstamo personal de 15.000 euros con un plazo de devolución de cinco años, cuotas mensuales y un tipo de interés fijo del 7 % nominal. En el contrato se especifica que la comisión por cancelación anticipada es del 1 % si el plazo pendiente es de más de 1 año y del 0,5 % en el resto de los casos.
Tomando el ejemplo anterior, tendríamos que pagar una cuota mensual de 297,02 euros.Ahora imaginemos que pasados 3 años queremos cancelar la deuda y devolver el capital pendiente de golpe, que en ese momento será de 6.633,85 €. En ese caso, tendremos que pagar una comisión del 1 %, que sería de 66,34 euros.
Para averiguar si la operación es rentable y merece la pena, tendríamos que comparar el coste de la comisión con los intereses que hubiésemos tenido que pagar en las próximas cuotas, que son los intereses que nos ahorraremos. En este caso, 494,47 euros. Por lo que nos habremos ahorrado un total de 428,13 euros (494,47 euros - 66,34 euros de comisión = 428,13 euros de ahorro).
Del ejemplo anterior podemos deducir que, si lo que queremos es ahorrar, amortizar anticipadamente un préstamo puede ser una buena opción siempre y cuando los intereses que nos ahorremos por las cuotas que no vamos a pagar superen el importe de la comisión de cancelación. Si se da el caso contrario, en el que la comisión de cancelación supera los intereses, entonces no merece la pena.
En cualquier caso, antes de contratar un préstamo es importante fijarse en este tipo de comisión. Existen préstamos que no la incluyen, como el Préstamo Naranja de ING Direct, que no tiene comisión ni de apertura, ni de estudio ni de amortización, o el Préstamo Auto 24 Horas de Abanca, que tampoco tiene comisión por amortización anticipada. En estos casos, cancelar el préstamo aún nos permite ahorrar más dinero.
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