Adiós a las cláusulas suelo: cuánto se ahorrará el hipotecado y cómo serán las futuras hipotecas

14/06/2013 - 08:00Cristina Casillas

Los hipotecados cláusula suelo están de enhorabuena. Si primero fue Bruselas quién dictaminó que las cláusulas suelo eran abusivas, el miércoles, a petición de varias entidades denunciadas, volvió a incidir que estas cláusulas son nulas incluso si el cliente se benefició con ella. El tribunal aclaró, además, que la lectura del contrato hipotecario por parte del notario "no puede sustituir el perfecto conocimiento" de lo que implica. Ante este varapalo judicial, BBVA y Cajamar comunicaron que suprimirán el suelo de todas sus hipotecas. En el caso de la entidad presidida por Francisco González, dejará de ingresar 35 millones de euros solo en junio, el primer mes completo en el que se aplicará esta iniciativa.

Pero la sentencia del Supremo y la decisión de estas dos entidades tendrán más de una consecuencia.

Importante alivio para las familias

Se trata de la primera buena noticia definitiva en este tema, que supondrá un ahorro real y desde ya para muchas familias que realmente necesitan pagar menos cada mes. Desde HelpMyCash aseguran que "siempre hemos apoyado esta causa y estamos muy contentos con la decisión".

La eliminación de las cláusulas suelo supondrá un importante ahorro. Así, teniendo en cuenta una hipoteca de 100.000 euros a 25 años y un euríbor del 0,50%, el más habitual utilizado por los bancos durante el 'boom inmobiliario' el hipotecado pasará a pagar 376 euros con el nivel actual del euríbor, frente a los 474 euros si tenía un suelo del 3% o los 584 euros si el suelo era del 5%. Es decir, que al año se ahorrará entre 1.176 euros y 2.496 euros.

Si la hipoteca fuera más alta: 150.000 euros, el ahorro iría entre los 3.240 euros y los 5.220 euros, es decir, pagaría una cuota hipotecaria de 441 euros, frente a los 711 euros o 876 euros que estaría pagando hasta el anuncio.

Coste final más bajo

El suelo de las hipotecas ha impedido a muchos hipotecados beneficiarse de la bajada del euríbor, que comenzó a partir de 2008 cuando tocó máximos en tasa diario del 5,526% el ocho de octubre de 2008. A raíz de esa fecha y gracias a la acción coordinada de los bancos centrales con bajadas de tipos comenzó a caer. En mayo cerró en el mínimo histórico del 0,484%.

Así, un hipotecado que tenga una cláusula suelo del 3% pagaría más de 27.000 euros de intereses para una hipoteca media de 125.000 euros a 25 años. Si el euríbor se mantuviera a niveles constantes durante toda la vida de una hipoteca, más un diferencial del 1%, se pagaría una cuota mensual de 502 euros mensuales. En total, la hipoteca, capital más intereses, ascendería a 150.470 euros. De tener suelo, pagaríamos 593 euros, y en total se elevaría el préstamo hipotecario a 177.849 euros.

Si en lugar de tener un suelo del 3%, fuera del 5%, la diferencia sería aún más notable. Ya que de pedir un préstamo de 125.000 euros a 25 años, terminaríamos devolviendo al banco 219.221 euros, y tendríamos que abonar una cuota mensual de 731 euros.

Hipotecas futuras más caras

Para el director general de pisos.com, Miguel Ángel Alemany, se trata de una muy buena noticia, ya que "uno de los grandes atractivos de la hipoteca a interés variable es poder trasladar las bajadas del índice de referencia a la cuota mensual".

Pero para los nuevos hipotecados, la sentencia puede ser contraproducente, ya que "el dinero que dejará de ingresar la banca tras la retirada de esta cláusula podría endurecer aún más la concesión de futuras hipotecas". Además, las sucesivas caídas del Euríbor se han ido compensando con la subida de los diferenciales, por lo que es posible que tras la eliminación de la cláusula suelo el margen de beneficio de los bancos en las nuevas hipotecas no quede tan dañado como se piensa.

Consecuencias para el sector

Desde HelpMyCash señalan que no se "pueden echar las campanas al vuelo, ya que solo han sido dos los bancos que han retirado definitivamente el suelo de sus hipotecas ya firmadas y también de las futuras. Hay que esperar a ver cómo reacciona el resto de entidades que en la actualidad dan hipotecas con esta cláusula, como Banco Popular, Banc Sabadell o Caja España-Duero".

Si finalmente estos otros bancos toman la misma decisión, es más que probable que en las hipotecas de nueva constitución apliquen otras fórmulas para defenderse del bajo Euribor, como subir los diferenciales o establecer un período inicial a un interés fijo elevado.

Para el analista José Luis Cárpatos "está claro que les va a suponer una merma clara de ingresos. El BBVA pierde 34 millones de euros al mes por el tema, el resto es fácil de calcular por regla de tres. No es algo que pueda hundir a los bancos ni mucho menos, pero sí, una piedra más en el camino"

Desde Bankimia recuerdan que también está estudiando cómo hacerlo Novagalicia Banco. No se descarta que otras entidades también lo lleven a cabo, como sucedió años atrás con el redondeo al alza en las hipotecas, que se fue eliminando paulatinamente. "Con todo, dos de los bancos afectados por el asunto, Popular y Santander, se resisten a suprimirlas. Argumentan que su eliminación podría llevarles en pérdidas si bien la presión popular podría hacer que las quitaran".

Letra pequeña

Más que letra pequeña, hay precisiones. El Alto Tribunal no ha considerado ilegales las cláusulas de suelo sino que ha declarado que algunas de ellas son nulas por falta de transparencia en su aplicación. Es decir, no se informó correctamente de su existencia al cliente. Así, las cláusulas de suelo se podrán seguir aplicando siempre y cuando se explique perfectamente su existencia, cuál es su funcionamiento, los posibles efectos en el préstamo al solicitante, señalan desde Bankimia.

Las entidades tampoco tienen que aplicar la sentencia con carácter retroactivo y quedará en su potestad hacer lo que consideren oportuno. De momento, quien las elimine no lo hará con carácter retroactivo y la supresión se hará efectiva a partir de la próxima cuota. En este sentido, el afectado no podrá recuperar el dinero que haya pagado por la cláusula.

Leer más: Adiós a las cláusulas suelo: cuánto se ahorrará el hipotecado y cómo serán las futuras hipotecas http://www.finanzas.com/noticias/vivienda/hipotecas/20130614/adios-clausulas-suelo-cuanto-2361143.html#VwZ1ZloQun4eA74E
Consigue Links a tus Contenidos en http://www.intentshare.com