Cobrar toda la pensión, misión imposible
a pesar de décadas de trabajo y de los numerosos sacrificios que ha hecho por cotizar desde que se incorporó al mundo laboral. Las reformas del sistema de pensiones que se han materializado durante los dos últimos años -y la que está por llegar- no han reducido el importe nominal de las prestaciones públicas de la Seguridad Social. Es verdad. Pero el mero endurecimiento de los requisitos que se exigen para acceder a una pensión por jubilación ya supone una pérdida del poder adquisitivo tanto para quienes están a punto de jubilarse como para quienes acaban de acceder a su puesto de trabajo.
No sólo se trata de conocer el importe de su prestación. Sino también, de cómo puede un contribuyente defenderse de la inflación; de cómo distribuir los ingresos a lo largo de 25 o 30 años de jubilación; o de qué tipo de necesidades precisaría en ese largo periodo. Sólo basta un ejemplo. Roberto Pereira, presidente de Economistas Asesores Laborales, del Colegio de Economistas, insiste en que «cada vez va a haber menos contribuyentes que reciban el 100% de la pensión que le correspondería». Sus cálculos a largo plazo estiman que para obtener la totalidad de una prestación en 2058, serían necesarios 40 años cotizados. Estos son los recortes que, según cada caso, pueden afectar a su pensión.
Peligro a partir de los 42...Los actuales contribuyentes deben saber que para obtener la pensión máxima disponible, tienen que haber cotizado al menos 37 años; y de ellos, los últimos 25 son los más importantes. Hasta el año pasado, eran necesario 35 años, con los 15 últimos como referencia. Ante este panorama, Ignacio Corchuelo, socio de Laboral en Garrigues, recomienda analizar las bases de cotización «a partir de los 40 o 42 años, un aspecto del que antes se estaba pendiente cuando llegaban los 50 años».
Corchuelo recuerda que «a medida que se contabiliza la totalidad de las bases cotizadas durante más años, se rebaja la cuantía de la pensión a recibir». Lo habitual es que «cuando comienzas a trabajar, las bases sean menores y si también se toma ese periodo como referencia para el cálculo de la pensión, ésta será menor que si sólo se toman los últimos años de vida laboral».
Sin embargo, algunos agentes laborales indican que la ampliación de 15 a 25 años cotizados para ese cálculo ha beneficiado a algunos colectivos. En concreto, «un 50% de los trabajadores, cuyo salario se revalorizaba por debajo de la inflación o directamente no ha sufrido variación según el IPC, se benefician de estos periodos más largos», explica Carlos Bravo, secretario confederal Seguridad Social y Previsión Social Complementaria en Comisiones Obreras (CC.OO.). «En estos casos, la media de la pensión seguiría igual e incluso podría subir algo», afirma Bravo.
La pensión, un 19% inferior que el último sueldo...
Además, hay que tener en cuenta otro factor determinante de cara al futuro: la tasa de reemplazo. Es decir, el porcentaje en el que se reducen los ingresos de un pensionista con respecto a la última nómina que cobró en su edad laboral. En la actualidad, esa tasa se encuentra por encima del 81%, según los datos de la OCDE. Es decir, que se pierde casi un 20% de poder adquisitivo. Pero este mismo organismo calcula que a medio plazo la tasa de reemplazo puede caer hasta el 73,5%.
Hasta un 32% menos por pre-jubilarse...
A partir de ahora, un ciudadano despedido del trabajo (por ERE, despido objetivo por causas técnicas, por disolución de la empresa o por concurso de acreedores) «puede acceder a la jubilación a partir de los 61 años, si tiene más de 38 y medio cotizados, o a los 63 años, si no alcanza esos niveles de cotización», afirma Antonio Méndez, abogado de previsión social en Mercer. En cualquier caso, este nuevo régimen «se irá aplicando hasta 2027». Si se trata de un acceso voluntario a la jubilación, la edad mínima es de 63 años, si ha cotizado más de 38 años y medio; o de 63 a 65 años, dependiendo de cuándo se materialice, si no alcanza esa cotización.
Además, los coeficientes de reducción se han endurecido a partir de este año. Para pre-jubilados por despido, se reducirá su pensión entre un 1,5% y un 1,875%, por trimestre, dependiendo de si se han cotizado hasta 44 años y seis meses. Si hablamos de un ciudadano que accede voluntariamente a la jubilación anticipada, esos porcentajes trimestrales variarán desde el 1,625% hasta el 2%.
El paro también resta...Muchos ciudadanos se encuentran en el paro, precisamente cuando les restan pocos años para jubilarse. En estos casos, el INEM cotiza por ellos, «pero por la base de los seis últimos meses trabajados», afirma Antonio Méndez, de Mercer. Es decir, que durante dos años de prestación se puede perder poder adquisitivo si esa base que se toma como referencia para el cálculo de la pensión, no se actualiza con respecto a la inflación.
Algo parecido ocurre en el caso de los convenios especiales. ¿Interesa suscribirlo para quienes se encuentren despedidos? «Con carácter general, sí», afirma Ignacio Corchuelo, de Garrigues. «Si se compara el pago de 200 euros al mes durante algunos años con una pensión que se puede mantener durante 19 años de media, es favorable», calcula.También hay que tener en cuenta que el convenio especial puede suponer una merma de la pensión si el contribuyente no opta por actualizar, año tras año, esas bases cotizadoras, porque perderá, de nuevo, poder adquisitivo con respecto a la inflación.
... Y el ajuste inicial que está por venirDespués de aprobar el aumento de la vida laboral hasta los 67 años y de ampliar el periodo de cotización que se tiene en cuenta para calcular la pensión, de los 15 a los 25 años, el comité de expertos que ha nombrado el Gobierno ha expuesto una fórmula que determina el factor de sostenibilidad. Es decir, «un mecanismo de ajuste automático del importe de las pensiones vinculado la esperanza de vida», explica Luis Sáez de Jáuregui, Director de Vida, Pensiones y Servicios Financieros en AXA España.
Además de esta propuesta -que cifra entre un 0,70% y un 18,50% la reducción de la pensión inicial, en función del año en que se acceda al sistema-, existen otras alternativas expuestas por otros expertos. Entre ellas, destaca el estudio que ha elaborado Sáez de Jáuregui, y que ha llegado a las manos de la Secretaría de Estado de la Seguridad Social, según fuentes del organismo, determina que «si la esperanza de vida al jubilarse aumenta un año, pasando de los 19 a los 20, para que el sistema siga siendo sostenible, la pensión se debería ver mermada en un 4,76%».
Además, hay que tener en cuenta otro factor determinante de cara al futuro: la tasa de reemplazo. Es decir, el porcentaje en el que se reducen los ingresos de un pensionista con respecto a la última nómina que cobró en su edad laboral. En la actualidad, esa tasa se encuentra por encima del 81%, según los datos de la OCDE. Es decir, que se pierde casi un 20% de poder adquisitivo. Pero este mismo organismo calcula que a medio plazo la tasa de reemplazo puede caer hasta el 73,5%.
Hasta un 32% menos por pre-jubilarse...
A partir de ahora, un ciudadano despedido del trabajo (por ERE, despido objetivo por causas técnicas, por disolución de la empresa o por concurso de acreedores) «puede acceder a la jubilación a partir de los 61 años, si tiene más de 38 y medio cotizados, o a los 63 años, si no alcanza esos niveles de cotización», afirma Antonio Méndez, abogado de previsión social en Mercer. En cualquier caso, este nuevo régimen «se irá aplicando hasta 2027». Si se trata de un acceso voluntario a la jubilación, la edad mínima es de 63 años, si ha cotizado más de 38 años y medio; o de 63 a 65 años, dependiendo de cuándo se materialice, si no alcanza esa cotización.
Además, los coeficientes de reducción se han endurecido a partir de este año. Para pre-jubilados por despido, se reducirá su pensión entre un 1,5% y un 1,875%, por trimestre, dependiendo de si se han cotizado hasta 44 años y seis meses. Si hablamos de un ciudadano que accede voluntariamente a la jubilación anticipada, esos porcentajes trimestrales variarán desde el 1,625% hasta el 2%.
El paro también resta...Muchos ciudadanos se encuentran en el paro, precisamente cuando les restan pocos años para jubilarse. En estos casos, el INEM cotiza por ellos, «pero por la base de los seis últimos meses trabajados», afirma Antonio Méndez, de Mercer. Es decir, que durante dos años de prestación se puede perder poder adquisitivo si esa base que se toma como referencia para el cálculo de la pensión, no se actualiza con respecto a la inflación.
Algo parecido ocurre en el caso de los convenios especiales. ¿Interesa suscribirlo para quienes se encuentren despedidos? «Con carácter general, sí», afirma Ignacio Corchuelo, de Garrigues. «Si se compara el pago de 200 euros al mes durante algunos años con una pensión que se puede mantener durante 19 años de media, es favorable», calcula.También hay que tener en cuenta que el convenio especial puede suponer una merma de la pensión si el contribuyente no opta por actualizar, año tras año, esas bases cotizadoras, porque perderá, de nuevo, poder adquisitivo con respecto a la inflación.
... Y el ajuste inicial que está por venirDespués de aprobar el aumento de la vida laboral hasta los 67 años y de ampliar el periodo de cotización que se tiene en cuenta para calcular la pensión, de los 15 a los 25 años, el comité de expertos que ha nombrado el Gobierno ha expuesto una fórmula que determina el factor de sostenibilidad. Es decir, «un mecanismo de ajuste automático del importe de las pensiones vinculado la esperanza de vida», explica Luis Sáez de Jáuregui, Director de Vida, Pensiones y Servicios Financieros en AXA España.
Además de esta propuesta -que cifra entre un 0,70% y un 18,50% la reducción de la pensión inicial, en función del año en que se acceda al sistema-, existen otras alternativas expuestas por otros expertos. Entre ellas, destaca el estudio que ha elaborado Sáez de Jáuregui, y que ha llegado a las manos de la Secretaría de Estado de la Seguridad Social, según fuentes del organismo, determina que «si la esperanza de vida al jubilarse aumenta un año, pasando de los 19 a los 20, para que el sistema siga siendo sostenible, la pensión se debería ver mermada en un 4,76%».
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