¿En qué hucha pongo mis ahorros?
Cristina Casillas
Los PPA y PIAS están ganando terreno como opciones para preparar la jubilación. Descubra sus cartas de presentación.
Adiós a los planes de pensiones y los depósitos como los únicos productos para preparar la jubilación.
Los planes de previsión asegurados (PPA) y los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) se han convertido en la alternativa más consolidada. Basta echar un vistazo a los datos que publica UNESPA. Hasta el 31 de diciembre, los PPAs crecieron un 14,13 por ciento con un ahorro gestionado de 12.786 millones de euros, mientras que el incremento de los PIAS se disparó hasta el 36,33 por ciento y 4.335 millones de euros.
Belén Alarcón, socia responsable de Asesoramiento Patrimonial y Planificación Financiera de Abante Asesores, señala que en los dos últimos años los PPA se han beneficiado de la subida de la rentabilidad de la deuda pública, ofreciendo entre el 4 y el 6 por ciento. «Si bien este escenario ha cambiado radicalmente y las nuevas ofertas van a ser a costa de una menor rentabilidad».
El potencial de ambos productos quiere ser aprovechado también por las entidades financieras. Santander tiene previsto incorporarlos a su cartera a lo largo del año.
¿Cuál es su atractivo?
Ignacio Rodrigo, director de Seguros de Citi en España, destaca la liquidez como característica fundamental de PPAs y PIAS a diferencia de los planes de pensiones. Otro aspecto positivo es que se trata de «productos garantizados, que además, ofrecen una rentabilidad bastante competitiva, del 2 por ciento».
El banco comercializa varios productos de la aseguradora Allianz, un entre ellos un PPA dinámico que invierte un 30 por ciento en renta variable.
¿Planes de pensiones, PPAs y PIAS, cómo elegir bien? Alarcón señala que hay que estudiar varios aspectos, como el horizonte temporal de la inversión, la rentabilidad que se busca y la capacidad de ahorro mensual. En este sentido, los PPA estarían dirigidos más a ahorradores conservadores, que persigan una rentabilidad fija, ya que en estos productos viene determinada por contrato.
¿Planes de pensiones, PPAs y PIAS, cómo elegir bien? Alarcón señala que hay que estudiar varios aspectos, como el horizonte temporal de la inversión, la rentabilidad que se busca y la capacidad de ahorro mensual. En este sentido, los PPA estarían dirigidos más a ahorradores conservadores, que persigan una rentabilidad fija, ya que en estos productos viene determinada por contrato.
Ricardo González Arranz, director comercial de Mutuactivos Inversiones Agencia de Valores, cree que el PPA es perfecto para aquellos que estén cercanos a la jubilación al estar respaldados por la solvencia de una aseguradora, que en el caso de Mutua es la más elevada de España.
Rodrigo comenta que el PIAS está más indicado para el ahorrador con un nivel medio alto o alto, de banca privada, que ya tiene un plan de pensiones y busca potenciar su capacidad de ahorro.
Rodrigo comenta que el PIAS está más indicado para el ahorrador con un nivel medio alto o alto, de banca privada, que ya tiene un plan de pensiones y busca potenciar su capacidad de ahorro.
En cambio, Alarcón cree que aún los PIAS no están suficientemente desarrollados, y es que el hecho de que las ventajas fiscales se obtengan con el rescate y no cuando se realicen las aportaciones hace que pierda atractivo. Sin contar que el límite de 8.000 euros puede ser insuficiente para cobrar unas rentas vitalicias que sean interesantes.
Fiscalmente son productos atractivos. Los PIAS se pueden rescatar sin haber llegado a la jubilación y tributan por el 1,44 por ciento de lo recibido si la prima pagada tiene al menos diez años de vida, mientras que los PPA gozan del mismo tratamiento que los planes de pensiones.
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