Los mejores productos para la jubilación a examen
Cristina Casillas
Los trabajadores son cada vez más conscientes en la necesidad de buscar productos con los que complementar su pensión pública cuando alcance la jubilación. El abanico de opciones es cada vez más amplío, pero es difícil elegir bien entre los diferentes productos puesto que cada uno tiene implicaciones distintas. Conocer la fiscalidad, modalidad de pago y rescate es fundamental para poder elegir bien:
Planes de pensiones individuales:
Con este producto el partícipe (titular del plan de pensiones) aporta una cantidad de forma periódica o de una vez. Además, permite elegir el nivel de riesgo según la edad, por lo que cuando es más joven lo más recomendable es invertir en aquellos donde predomine la renta variable, apostando opr la fija cuando más cercana sea la edad de jubilación. Son un vehículo de ahorro-inversión destinado a cubrir determinadas contingencias como la jubilación, invalidez, dependencia o fallecimiento.
Otra de las ventajas es que son son flexibles en cuanto a periodicidad y, desde las últimas reformas, se permite hacer líquidas las aportaciones con una antigüedad de 10 años, además de en los casos de enfermedad grave o paro prolongado.
Una tercera ventaja es fiscal: ya que permite reducir su base imponible a través de las aportaciones con un máximo de 8.000 euros anuales.
Llegado el momento del rescate, los planes de pensiones permiten tres opciones: rescate en forma de capital, en forma de rentas o ambos, de manera mixta, según decida el ahorrador, y de acuerdo con las especificaciones del plan. En caso de fallecimiento del partícipe, el capital pasa íntegro a los beneficiarios designados.
En cuanto a las desventajas, el principal problema es que se trata de un producto ilíquido, no se puede rescatar salvo determinados supuestos o bien hasta que no pases 10 años desde su primera aportación.
Por otra parte, su rentabilidad no está garantizada y es posible que en determinadas etapas de su plan de pensiones tenga pérdidas.
Planes de previsión asegurados (PPA):
Productos de ahorro privado recomendados para complementar la pensión: Planes de Previsión Asegurados son seguros de vida con características muy similares a los planes de pensiones (y las mismas ventajas fiscales), con la diferencia de que garantizan una rentabilidad.
También son flexibles en cuanto a las aportaciones y gozan de las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones. Además, vienen acompañados de un seguro de fallecimiento que otorga una pequeña renta a los herederos.
En cuanto a las desventajas, al igual que los planes de pensiones, son ilíquidos.
Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS):
Son seguros de vida con los que obtienes una renta vitalicia para complementar la pensión. Esta renta puede comenzar a percibirse a partir de los 10 años de la primera aportación. Puedes disponer del ahorro acumulado sin penalizaciones, aunque si se hace antes de los 10 años desde la primera aportación no se puede disfrutar la ventaja fiscal que se obtiene al cobrarlo como una renta vitalicia.
Seguros o planes de jubilación:
Seguros o planes de jubilación:
Son seguros de vida con los que puedes recuperar el dinero en cualquier momento aunque puedes ser penalizado por ello. No desgrava como los planes de pensiones y PPA, sino que podría obtenerse alguna ventaja fiscal al cobrarlo con reducciones de hasta el 92 por ciento de la renta.
Además, la rentabilidad está asegurada.
Pero entre las desventajas es que no podrá superar los 8.000 euros de aportaciones y 240.000 euros en total así como su baja rentabilidad.
Seguros de ahorro
Un seguro de ahorro es un nuevo producto bancario muy similar a un depósito a plazo fijo, por lo que una de las desventajas es que su rendimiento en la actualidad es muy bajo.
Entre las ventajas está que viene acompañado de un seguro de vida en caso de fallecimiento.
Ventajas de los seguros de ahorro
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