Manualillos de Inversión ( 2 )

Guía para no perderse con la nueva normativa de pagos

Este sábado entra en vigor la revolucionaria norma europea sobre servicios de pago.

Su complejidad ha llevado a retrasar su aplicación para compras online, pero ya es aplicable la autentificación del cliente con su banco online para reforzar la seguridad

ÁNGELES GONZALO ALCONADA

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Madrid  14 SEP 2019 - 09:24 CEST

Pago con móvil en un cajero

Este sábado, 14 de septiembre, todos los proveedores de servicios de pago europeos deberán aplicar la nueva directiva europea conocida como PSD2, que tiene entre sus objetivos mejorar la seguridad de los pagos y reducir el fraude, estableciendo requisitos para la aplicación de la autentificación reforzada del cliente, entre otros. La complejidad de su aplicación es tal que, según un estudio de Mastercard, el 75% de los comercios desconoce la normativa, razón por la que han pedido más plazo para las compras online.

¿Qué es la PSD2? Es una regulación europea para los servicios de pagos digitales. Este sistema facilita los de­sembolsos en toda Europa con mayor seguridad además de ofrecer un servicio bancario adaptado a las nuevas tecnologías. Con ella se pone de manifiesto una vez más la importancia que está adquiriendo el mundo de las API (Application Program Interface, en inglés) en distintos sectores financieros, explica BBVA. La nueva norma viene a sustituir a la primera directiva de pagos puesta en marcha en 2007. Esta se creó con el objetivo de poner en marcha un mercado único de pagos en la Unión Europea y fomentar así la innovación, la competencia y la eficiencia.

¿Cuándo entra en vigor? Desde este sábado comienza a aplicarse una parte de esta normativa, la que tiene que ver con la relación del cliente con su banco online. Así, a partir de ahora los bancos aplicarán unos nuevos requisitos de seguridad a los usuarios con una doble autentificación para acceder a la banca online. Los cambios conllevan múltiples implicaciones, pero una de las que más ruido ha hecho es la apertura por parte de los bancos de sus servicios de pagos a terceras empresas, los denominados TPP (Third Party Payment Service Providers). De esta forma, se permitirá el acceso de terceros a las cuentas de los clientes de un banco, y el inicio de pagos en su nombre, previa autorización del titular de la cuenta. Así podrán comprar un producto en una tienda online sin necesidad de efectuar la operación a través de su banco. Con la PSD2 el consumidor podrá simplemente autorizar al comercio para que ejecute pagos en su nombre a través de su cuenta bancaria.

Retraso para compras. Dada la complejidad de la aplicación de esta normativa que revolucionará los pagos, el Banco de España ha decidido conceder un periodo transitorio en su uso para compras online. Aún está por decidir de cuánto tiempo será la moratoria.

¿Qué debo hacer para acceder a mi banco online a partir de ahora? Hasta ahora, para acceder a una cuenta corriente por internet bastaba un usuario y una contraseña o, en su lugar, algún tipo de información biométrica como la lectura de la huella dactilar o el reconocimiento del iris. Con la nueva directiva, el proceso cambia. En la práctica, si un cliente quiere acceder a su cuenta online, necesita disponer de un smartphone y, en algunos casos, tener instalada la app de su banco, explican los expertos del comparador HelpMyCash. La autentificación reforzada de la directiva PSD2, cuyo objetivo es reducir el fraude, combina dos de los siguientes elementos independientes para verificar la identidad del cliente que accede a una cuenta o realiza un pago electrónico: algo que solo conozca el usuario, como, por ejemplo, una contraseña; algo que tenga el usuario, como un teléfono móvil o una tarjeta, y algo que forme parte de él, como su huella dactilar. Para agilizar el proceso, la doble autentificación no será necesaria siempre que se acceda a la banca online, sino que los bancos que lo consideren oportuno podrán dar una tregua de 90 días a sus clientes.

Protección en caso de fraude. La PSD2 prevé mayor protección de los consumidores en caso de fraude. El usuario solo será responsable de pagos no autorizados de hasta 50 euros (ahora era de 150 euros). A partir de esa cantidad será el proveedor el que tendrá que hacerse cargo del importe defraudado.

REUNIÓN DEL BANCO DE ESPAÑA PARA ACORDAR LA MORATORIA DE LA PSD2

Compras. En España el volumen de negocio en comercio electrónico con tarjeta suma 40.000 millones al año. El 49% corresponde a compras de tarjetas españolas fuera de España, el 33% a operaciones de tarjetas españolas en España y el 18% de extranjeras en España. De no darse una moratoria para la migración en las compras online, un 20% de los clientes tendría dificultades para pagar con la PSD2, explican fuentes bancarias.

El cliente desconoce la normativa. Según un estudio reciente de Mastercard, el 75% de los comercios que vende en internet desconoce la normativa, que hace obligatoria la doble autentificación del cliente tanto para pagar por internet como en comercios físicos.
Amazon Prime ya lo aplica. Pese a la moratoria de la PSD2 para las compras online, los comercios que quieran aplicar ya los requisitos de pago que establece esta norma pueden hacerlo. De momento, Amazon Prime ya ha comenzado a utilizar estos requerimientos desde el pasado fin de semana, adelantándose a la entrada en vigor de la norma.

Decisión del Banco de España. La banca y el comercio se reunieron el jueves con el Banco de España para consensuar el periodo transitorio de 14 o 18 meses para la aplicación de esta norma. La decisión se conocerá la semana que viene.