¿Dónde invierto mi dinero para seguir ganando en rentabilidad?
Cristina Casillas
Con la rentabilidad de los depósitos limitada, salvo la de los bancos extranjeros, los bancos buscan nuevas fórmulas para atraer el ahorro a largo plazo
El toque de atención del Banco de España a las entidades para limitar la rentabilidad de los depósitossupuso un duro golpe para el ahorrador conservador, que hasta el momento disfrutaba de ofertas con extratipo del 4%. Ahora, las mejores ofertas están entorno al 3%, son de bancos extranjeros y requieren importes de inversión altos.
Ante esa tesitura los bancos están apostando por otro tipo de productos, como fondos de inversión, a la vez que los seguros de ahorro y los PIAS buscan captar parte del pasivo proveniente de los depósitos.
Así, el patrimonio de los fondos de inversión ha aumentado el 1,1% en febrero, al incorporar 1.380 millones de euros, según el avance de la evolución mensual de AC Gestión. El patrimonio total gestionado asciende a 131.210 millones de euros, lo que supone un aumento del 3,1% respecto al cierre de 2012..
La firma ha explicado que el "empuje" de la renta fija y los leves incrementos de la renta variable han dado continuidad a la racha del mercado de fondos de inversión. En febrero, la renta fija ha crecido 1.290 millones en términos brutos, "el incremento más importante desde octubre de 2009".
Sin embargo, antes de contratar un fondo de inversión hay que saber que la rentabilidad no supera el 3,5% TAE, no están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos; no todos garantizan capital e interés y cuentan con cierta iliquidez, es decir, no conviene cancelarlo antes de que finalice el plazo si se quiere recuperar todo el capital y rentabilidad. Aunque también es cierto que se puede acudir al mercado y venderlo, ganando o perdiendo, según las condiciones actuales.
La segunda gran apuesta tanto de los bancos como de las entidades aseguradoras han sido los seguros de ahorro. En este apartado, El Corte Inglés lanzó un seguro de ahorro, que remuneraba hasta el 3,5% TAE a 12 meses. Se trataba de un producto de ahorro ligado a un seguro de vida gratuito que funcionaba como un depósito a plazo. El importe mínimo ascendía a 3.000 euros y permitía la cancelación anticipada a partir del tercer mes, pero en ese caso, la rentabilidad bajaba hasta el 1%.
Mutua Madrileña es otro de los grandes que ha apostado por esta modalidad para atraer pasivo. El Plan Ahorro Fácil de Mutua Madrileña permite rentabilizar esos ahorros sin asumir riesgos. La rentabilidad que ofrece es de un 3% TAE y la inversión mínima es de 30 euros. Además, la aseguradora no obliga a contratar productos adicionales. Entre las ventajas del producto destaca que el ahorrador conocerá por anticipado cuáles serán los rendimientos que se aplicarán en los próximos tres meses, con lo que tendrá plena visibilidad sobre los beneficios que obtendrá. Además, la capitalización de los intereses es diaria, es decir, los ahorros incorporarán la parte proporcional de los intereses devengados diariamente, por lo que, en caso de que necesite retirar su dinero, se llevará toda la rentabilidad generada hasta la fecha, sin ningún coste o penalización.
Por último, vuelven a estar de moda los PIAS, Planes Individuales de Ahorro Sistemático,con una ventajosa fiscalidad y que consiste en ir haciendo aportaciones, mensuales o anuales, que se retribuirán con un tipo fijo. Suelen tener menor rentabilidad que, por ejemplo, los planes de pensiones que invierten en renta variable.
Pero a saber, la rentabilidad no supera el 3,5% TAE, no están garantizados por el FGD, el emisor suele garantizar el capital e interés y la liquidez depende de cómo esté estructurado cada producto.
Dentro de este apartado, BBVA ha lanzado un PIAS al 2,20%, por debajo de las mejores ofertas de depósitos que hay en el momento, durante los seis primeros meses. La aportación mínima es de 30 euros mensuales y permite la cancelación total o parcial sin ningún tipo de penalización. Fiscalmente, una vez pasados diez años, el titular puede retirar el capital paulatinamente sin ningún tipo de retención fiscal.
Oferta de depósitos competitiva
Otra posibilidad es invertir los ahorros en un depósito a corto plazo, como el de ING Direct al 2,60%a cuatro meses, lo que permitiría mover el capital si las condiciones del mercado mejoraran.
También apostar por un depósito por encima del 3% a doce meses, aunque fuera una entidad extranjera: Banco Mediolanum ofrece un 3,50% a doce meses para un mínimo de 5.000 euros. Banco Finantia Sonfiloc mantiene el 3,50% a un año y Banco Espirito Santo, el 3,20%, a igual plazo.
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