Qué hacer con la cláusula suelo
Cristina Casillas
Sentencia histórica: la pasada semana el Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid declaró la nulidad de las cláusulas suelo fijadas en las condiciones generales de las hipotecas suscritas con consumidores por «falta de transparencia», respondiendo así a una macrodemanda interpuesta por la Asociación de Usuarios de Cajas, Bancos y Seguros de la Comunidad de Madrid (ADICAE). Así ha condenado a 40 bancos y cajas a eliminar las citadas cláusulas de los contratos y a cesar en su utilización de forma no transparente.
Además, el juzgado ha condenado a devolver a los hipotecados las cantidades «indebidamente» abonadas desde el pasado 9 de mayo de 2013, como pedía la organización. Ese día, el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo, pero sólo en los casos en los que el cliente no hubiera sido debidamente informado.
Desde noviembre de 2009, cuando comenzaron a aplicarse las primeras cláusulas suelo, hasta el dictamen del 9 de mayo de 2013 del Tribunal Supremo, las entidades financieras españolas han percibido unos 4.474 millones de euros por su aplicación, según cálculos de Analistas Financieros Internacionales (AFI) aunque todavía está pendiente la resolución del Tribunal Europeo de Justicia, que se reunirá el próximo 26 de abril, para que los hipotecados afectados sepan si pueden reclamarlas con efecto retroactivo.
De reconocer la devolución de todos los importes cobrados por las cláusulas suelo desde el origen del préstamo, la banca tendría que reintegrar estos casi 4.500 millones, cifra que engrosaría la factura de 5.269 millones por los intereses cobrados desde el 9 de mayo de 2013 hasta finales de 2015, según estiman desde AFI. Aunque las reacciones no se han hecho esperar y Banco Popular, una de las entidades más afectadas, ya ha anunciado que estudiará los matices de la sentencia y recurrirá si lo considera adecuado. Además, reitera que la Justicia les ha dado la razón en el sentido de que es una buena práctica para proteger los márgenes siempre y cuando se haga con total transparencia.
Manuel Pardos, presidente de Adicae, la organización artífice de esta demanda colectiva, reitera los hitos que supone la sentencia. Primero que se extiende a todo el sistema bancario, al condenar a 40 entidades. Y segundo, que la hace accesible a cualquier hipotecado que se haya visto afectado. En total, se podrían ver beneficiadas unos 2 millones de familias gracias a este efecto extensivo que se solicitó con la sentencia.
Cómo proceder
Con esta sentencia, la devolución desde el inicio de la hipoteca sigue siendo el principal frente de las asociaciones de consumidores. Desde la OCU, la organización de consumidores, recomiendan cuatro pasos a la hora de proceder. «Lo primero es saber si tu préstamo tiene cláusula suelo. Es muy probable que de ser así lo sepas, pues no te habrás podido aprovechar de las bajadas del Euribor. Pero si tienes dudas, coge el recibo del banco y mira el tipo de interés que te están aplicando» (El euríbor de marzo cerró en el -0,015 por ciento). El dinero que has tenido que pagar al no haber podido aprovechar las bajadas de los tipos de interés puede ser una suma importante. Calcula a cuánto asciende en tu caso para saber lo que te debe tu banco. Exige que te quiten la cláusula» Si la hipoteca es de BBVA, Novagalicia o Cajamar, quitarán directamente la cláusula suelo. Si es con otra entidad, se deberá solicitarlo expresamente. «En OCU pensamos que no basta con que eliminen la cláusula: tienes derecho a que te devuelvan tu dinero. Los bancos se han embolsado 10.000 millones de euros que pertenecen a los hipotecados: tú has podido comprobar cuánto te han cobrado de más en tu caso concreto usando la calculadora». La portavoz de la OCU, Ilena Izverniceanu, asegura que hay muchas posibilidades de que se recupere lo pagado de más desde mayo de 2013.
Pardos reitera que la mejor opción que tienen los afectados es la de agruparse en una demanda colectiva para lograr resultados como ha ocurrido con la propia Adicae y sobre todo buscar la solución extrajudicial. Además, recomienda rechazar cualquier tipo de oferta «como cambiar la cláusula por un tipo de interés fijo o rebajarla al 2,5 por ciento».
Desde la plataforma Reclamador se aconseja a los consumidores que no acepten ninguna condición por eliminar esta cláusula abusiva y mucho menos firmen documentos que luego les impida reclamar. Por su parte, Guillermo Martínez, director legal de su departamento bancario, manifiesta que «el fallo de la sentencia no hace más que confirmar que esta batalla que estamos librando contra los bancos tiene más sentido que nunca pese a que los bancos recurran el fallo» De hecho, en dos años han gestionado ya 5.000 reclamaciones por este producto con un 95 por ciento favorables.
Por otra parte en los últimos meses la banca ha acelerado el ofrecimiento de 'retiradas' o 'rebajas' de la cláusula suelo a cambio de que los afectados renuncien a acciones legales y, en consecuencia, a la devolución del dinero cobrado de más a los hipotecados. Desde la primera organización se recomienda no aceptar esta oferta ya que los tribunales han declarado cien por cien nulas estas cláusulas.
Por otra parte en los últimos meses la banca ha acelerado el ofrecimiento de 'retiradas' o 'rebajas' de la cláusula suelo a cambio de que los afectados renuncien a acciones legales y, en consecuencia, a la devolución del dinero cobrado de más a los hipotecados. Desde la primera organización se recomienda no aceptar esta oferta ya que los tribunales han declarado cien por cien nulas estas cláusulas.
La banca ha apostado por...
Pero antes de esta sentencia y al calor de lo que dictó el Tribunal Supremo muchas entidades ya tomaron decisiones al respecto. Santander fue uno de los pioneros al eliminar todas las cláusulas suelo de las hipotecas procedentes de Banesto. Bankia, BBVA y CaixaBank también lo hicieron. Y uno de los últimos en sumarse esta iniciativa fue el Banco Popular. Sin embargo, también hay quienes se resisten a hacerlo. Liberbank mantendrá las cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios, ya que entiende que son legales, y ha avanzado que el impacto de su retirada sería de unos 20 millones de euros. En los últimos tiempos, el banco ha negociado esta condición de sus contratos con algunos de sus clientes hasta reducir el número de cláusulas suelo a la mitad. Banco Sabadell tampoco las ha eliminado al considerar que eran totalmente «transparentes». La entidad catalana cuenta con un 21 por ciento del total de su masa hipotecaria con cláusulas suelo.
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