Plan Ahorro a Largo Plazo: ¿qué puede esperar el ahorrador de él?
Cristina Casillas
Al mismo tiempo que el Gobierno limitada el máximo deducible en aportaciones a planes de pensiones, creaba una nueva figura, Plan Ahorro a Largo Plazo, que podrán comercializar tanto aseguradoras como entidades financieras, a un plazo de cinco años, para fomentar el ahorro a largo plazo. Habrá que esperar hasta 2015 para conocer los nuevos productos, pero hacemos un repaso sobre los puntos más candentes que se podrá encontrar el ahorrador.
¿Qué tipos de productos habrá?
Según el Anteproyecto de Ley habrá dos tipos de planes: SIALP y CIALP
Los Seguros Individuales de Vida/Ahorro a Largo Plazo (SIALP) se contratan en una entidad aseguradora, mientras que las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP) se contratan en una entidad bancaria o de crédito
Los Seguros Individuales de Vida/Ahorro a Largo Plazo (SIALP) se contratan en una entidad aseguradora, mientras que las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP) se contratan en una entidad bancaria o de crédito
Solo se puede tener uno de ellos. "Un contribuyente sólo podrá ser titular de forma simultánea de un Plan de Ahorro a Largo Plazo. La decisión sobre la instrumentación a través de uno u otro tipo de contrato deberá mantenerse hasta la extinción del Plan de Ahorro a Largo Plazo."
De momento, Unespa, patronal del sector asegurador, ya ha dicho que "si bien aparece diseñado para mejorar el ahorro popular, a juicio de esta Asociación no apuesta decididamente por el ahorro a largo plazo. Hemos de recordar algo ya escrito más arriba: el problema de España es un problema de 300.000 millones, como poco. Es un problema que tiene que ver con que carecemos de mecanismos de pensión complementaria en el ámbito de las empresas que son comunes en el resto de la Europa a la que nos queremos parecer. Tiene que ver con la necesidad de impulsar el ahorro a todos los niveles, en todas las casas, en cualquier familia".
¿Qué ventajas tendrá?
La principal ventaja es la fiscal Los rendimientos generados por estos planes están exentos de tributar en el IRPF a partir de 2015, siempre que las aportaciones no superen los 5.000 euros ni la inversión se retire antes de 5 años.
Se pueden unir dos, diez años, sin tributar. "(...) en el caso de Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo, no se considera que se efectúan disposiciones cuando llegado su vencimiento, la entidad aseguradora destine, por orden del contribuyente, el importe íntegro de la prestación a un nuevo Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo contratado por el contribuyente con la misma entidad.
Francisco Marín, de EFPA España, destaca que este producto no es novedoso, ya que estaba presente la figura del abatamiento fiscaln a cinco años. En definitiva, para una inversión de 5.000 euros a un tipo de interés del 3% el ahorro puede rondar los 150 euros. En ese sentido, tiene que ser el ahorrador el que decida si le compensa o no.
¿Cuánto se podrá aportar?
Según recoge el Anteproyecto de Ley solo se podrán realizar aportaciones máximas de 5.000 euros al año. Si se sobrepasara ese límite se le aplicará una retención del 19%, como a los depósitos a plazo.
Se trata de un producto, como señala Marín, de ahorro a largo plazo, no está enfocado para la jubilación, para personas con una cultura financiera no muy profunda y pone como ejemplo al padre de un niño de 13 años que va a ahorrar de cara a la etapa universitaria.
¿Cuáles serán sus desventajas?
Aportaciones anuales limitadas. Tampoco están permitidas las cancelaciones anticipadas: las disposiciones parciales del capital no están permitidas y si lo realiza el ahorrador sufrirá una retención del 19%, igual que un depósito.
Y solo se se garantiza un mínimo del 85 % de su dinero en caso de cancelación anticipada. Además se trata de un largo plazo, a cinco años, que obliga a tener inmovilizado el dinero, por lo que es difícil saber si durante toda la vida del producto se logrará batir la inflación. Francisco Marín, asesor de EFPA España, cree que el producto está pensado para basarse en activos subyacentes, y no va a ser un depósito como tal.
¿Qué intereses ofrecerá?
En cuanto a la rentabilidad, los expertos de HelpMyCash.com no creen que supere a la que se puede encontrar en el mercado en el momento actual. Además, comentan que "habrá que esperar a ver la rentabilidad de las primeras ofertas para determinar si tantas restricciones y condiciones merecen la pena para un producto de ahorro a largo plazo".
En cualquier caso, parece poco probable que la rentabilidad ofrecida sea superior a lo que ofrecen actualmente los depósitos referenciados, esto es, un 2,00 % o 2,50 % TAE.
Además, cabe recordar las restricciones de rentabilidad impuestas por el Banco de España en enero de 2013, que en los plazos superiores a 2 años no permiten superar una rentabilidad del 2,25 % TAE.
Expertos hablan que el interés ofrecido rondará el 1%. Además, al tratarse de un producto ilíquido el inversor no podrá ajustarse al escenario cambiante, por ejemplo, si suben las rentabilidades de depósitos por la normalización de los tipos de interés. Tampoco será posible batir la inflación durante toda la vida del producto.
Se cobra a vencimiento. Los "intereses" generados no se cobrarán periódicamente sino una vez pasado el plazo a cinco años.
Así, a largo plazo, Banco Popular comercializa un seguro de ahorro con una rentabilidad del 3,8% a 10 años, mientras que Bankinter dispone de un Depósito Nómina a dos años, con una remuneración del 5% el primer año y del 2% el segundo.
El único depósito a cinco años es uno que comercializa Unicaja, a cinco años y tres meses, con una rentabilidad máxima del 2,11% para imposiciones los 90.000 euros y desde 6.000 euros hasta 29.999 euros solo un 1,80%.
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