Los 10 productos financieros para empezar bien 2019
La rentabilidad del ahorro sigue bajo mínimos, pero hay buenas oportunidades.
Es frecuente escuchar las quejas más o menos airadas de los ahorradores que aseguran no encontrar dónde poner a buen recaudo su dinero. Con los tipos de interés en el 0% en Europa al menos hasta finales de 2019, batir a la inflación sin asumir riesgos es una tarea hercúlea.
Pero si se rastrea bien en el mercado, es posible conseguir la mayor rentabilidad por nuestra liquidez, asegurarnos de que la hipoteca que firmamos para los próximos 25 ó 30 años es la mejor posible o contratar un préstamo personal sin condiciones abusivas.
Hay 10 productos transparentes, sencillos y muy atractivos en comparación con la media de sus respectivas familias para empezar bien el nuevo año.
En el apartado de las cuentas remuneradas, los ahorradores tienen donde elegir. Especialmente si están pensando en la posibilidad de cambiar de banco.
Ibercaja ha lanzado la Cuenta Vamos, que ofrece un 5,06% TAE el primer año y un 2,01% el segundo. El producto está diseñado a imagen y semejanza de una de las cuentas nómina más longevas del mercado, la de Bankinter, cuyos tipos de interés son casi idénticos.
Pero hay una diferencia a favor de la de Ibercaja. Reside en el máximo remunerado, que salta hasta los 6.000 euros, frente a los 5.000 de la cuenta de Bankinter. La diferencia al cabo de los dos años es de casi 80 euros a favor de la Cuenta Vamos.
Depósitos
Aunque pocas, también ha habido novedades desde el lado de los depósitos a plazo. La rentabilidad media sigue en niveles testimoniales. Es de un pírrico 0,04% en el plazo de hasta un año, salta hasta el 0,07% entre 12 y 24 meses y no supera el 0,10% por encima de los dos años.
Un panorama desolador que no debe esconder el oasis que concentra un puñado de ofertas muy atractivas por parte de los bancos extranjeros, que copan la inmensa mayoría de los extratipos en el mercado español en este arranque de 2019.
Las tipos atractivos se extienden por todos los plazos, los cortos, los medios y los largos, y están protagonizados por los bancos europeos que ofrecen sus productos a través del supermercado de depósitos Raisin, y que se contratan exclusivamente a través de Internet.
En períodos de tres y seis meses (ver cuadro), las mejores ofertas son las del banco maltés Fimbank. Pero es a partir del plazo de 12 meses cuando se pueden encontrar rendimientos superiores al 1% TAE (tasa anual equivalente, que recoge todos los gastos de la operación) con relativa facilidad.
A un año, nadie da más que el 1,25% TAE de Banca Sistema. El banco italiano es también el más generoso a 36 y 60 meses, con rentabilidades del 1,43% y del 1,79% y límites de inversión amplios que alcanzan los 100.000 euros.
Mucho donde elegir
Pero en estos plazos hay mucho más donde elegir. Hay más de una decena de productos que superan el 1% de rentabilidad de la mano de los bancos de Francia, Italia, Portugal, Letonia o Bulgaria que están ofreciendo, con mucha diferencia, los mejores tipos del mercado español.
Todos ellos están blindados por los fondos de garantía de depósitos de sus respectivos países de origen.
En el territorio de las hipotecas, el año empieza tan bien como terminó 2018. A pesar del tsunami provocado por los cambios sobre el impuesto de las hipotecas, en líneas generales los precios de los mejores préstamos para comprar una casa siguen siendo muy competitivos en este arranque de año.
Además, se ha producido la irrupción en el mercado de nuevas entidades, que han lanzado ofertas muy atractivas. Es el caso de MyInvestor, el robo advisor de la entidad andorrana Andbank, que cuenta con la hipoteca a tipo variable con más alicientes del mercado. Sin comisiones, ofrece un diferencial del 0,89% sobre el euribor que está a la altura de las mejores ofertas de la competencia.
Hipotecas baratas
La oferta marca las diferencias con el resto porque no exige ningún tipo de vinculación a los clientes. Basta con firmar un seguro de incendio obligatorio con cualquier entidad para acceder a un préstamo dirigido a unidades familiares con ingresos mensuales netos iguales o superiores a los 4.000 euros.
A tipo fjo y mixto, Bankia y Bankoa tienen las ofertas más atractivas y sencillas de un mercado muy competitivo hasta el momento.
Los expertos creen que los precios de las hipotecas no subirán de forma significativa tras la aprobación de la nueva Ley Hipotecaria. Pero también aconsejan que, si la decisión de comprar una casa ya está tomada, no hay razones para retrasar la operación porque los préstamos no se van a abaratar en los próximes meses.
En la otra modalidad, la de los préstamos al consumo, Liberbank se lleva la palma.
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