Cláusulas suelo: ¿desaparecerán de las nuevas hipotecas?
Los bancos tenderán a compensar no tanto la eliminación del suelo, como sí la caída del euríbor a través de dos posibilidades.
BBVA y Cajamar han eliminado la cláusula suelo de
sus hipotecas. En el caso de la entidad que preside Francisco González
tendrá plenos efectos desde el próximo 1 de julio. Y es que el
suelo de las hipotecas está en el punto de mira del Gobierno,
asociaciones de consumidores y del propio Tribunal Supremo. Y aunque hay
otras entidades que han dicho que no la eliminarán, sí surge la
pregunta de si dejarán de estar en las nuevas hipotecas que se firmen a
partir de ahora.
Como recuerdan desde Bankimia, el suelo de las hipotecas puede seguir coexistiendo con las ofertas actuales. En ese sentido, el Tribunal Supremo no ha cuestionado la legalidad de las cláusulas de suelo sino que las ha considerado nulas en las hipotecas que, según él, las incluían y la entidad financiera no había cumplido con los requisitos de transparencia exigibles a la hora de suscribirlas. Esto es, contratos en los que el banco o caja no informó al cliente de forma clara acerca de la existencia de la cláusula y las implicaciones que supone.
De momento, dos entidades, Banco Popular y Banc Sabadell se han apresurado a confirmar que no eliminarán esta condición de sus créditos hipotecarios ya que aseguran que siempre han explicado de forma transparente qué era y qué suponía la cláusula de suelo a sus clientes.
Sin embargo, ha sido el propio ministro de Economía, Luis de Guindos, el que se ha erigido portavoz del Gobierno e instaba al Banco de España a que controle los contratos hipotecarios podrían llevar a su supresión.
Cómo serían las nuevas hipotecas
Los expertos de Bankimia creen que de desaparecer el suelo de las hipotecas no habría grandes cambios con respecto a la oferta actual. En los últimos meses, las entidades financieras han contrarrestado las continuas bajadas del Euribor subiendo los diferenciales que le aplican. Como ejemplo, el diferencial medio de mayo de 2013 fue del Euribor más 3,088% cuando el mes anterior le sumaba un 2,98% al indicador. Pero si vamos un poco más atrás, a finales de 2010, era posible firmar una hipoteca con referencia Euribor más el 0,40%.
Por su parte, HelpMyCash cree que los bancos tenderán a compensar no tanto la eliminación del suelo, como sí la caída del euríbor a través de dos posibilidades. Bien con diferenciales altos, o bien con intereses fijos el primer o segundo año. Así, Santander aplica un tipo fijo del 6,25% el primer año, para luego un diferencial del 3,50% sobre el euríbor.
Banc Sabadell establece el tipo fijo para los doce primeros meses en el 4,50%.
Cuál es la oferta real de hipotecas
De momento, Banco Popular ha eliminado el suelo, que estaba en el 3%, de su hipoteca Aliseda.
Barclays comercializa su Hipoteca Bonificada, que aplica un diferencial sobre el euríbor del 1,80% y requiere la contratación de cinco productos. La banca online tampoco aplica el suelo en sus créditos hipotecarios: la Hipoteca Open, de Openbank, que aplica un diferencial del 2%, o la Hipoteca Azul de Ibanesto, con un 2,64%. Mientras que ING Direct elevó su tipo de interés desde el 1,89% al 2,69%.
Pero todavía quedan algunas hipotecas con cláusula suelo. Activobank es una de ellas, que aplica una suelo del 3%, a pesar de publicitar un interés sobre el euríbor del 2,25%, lo que implicará de entrada pagar siempre un 3% a pesar de los mínimos del indicador.
También tiene suelo, del 4,50%, la hipoteca de Banc Sabadell. La paradoja es que sin esta cláusula, el diferencial sobre el euríbor es del 1,60%, lo que implicaría que, a niveles actuales, el hipotecado estaría pagando un sobrecoste de casi el 2,50%.
Por su parte, La Caixa permite establecer límites mínimos y máximos.
Reacios a eliminar el suelo
A los bancos les cuesta eliminar el suelo de la hipoteca probablemente por el impacto económico que les puede suponer. Sólo el BBVA, que la eliminará en 425.000 contratos en los que la había aplicado, estima que durante este junio dejará de ingresar 35 millones de euros netos.
En este sentido, Popular y Sabadell argumentaron en su momento que la eliminación de las cláusulas podría llevarles en pérdidas.
Según datos del Banco de España se cree que entre un 30% y un 40% de las hipotecas referenciadas al euribor aquí tienen cláusula de suelo.
Como recuerdan desde Bankimia, el suelo de las hipotecas puede seguir coexistiendo con las ofertas actuales. En ese sentido, el Tribunal Supremo no ha cuestionado la legalidad de las cláusulas de suelo sino que las ha considerado nulas en las hipotecas que, según él, las incluían y la entidad financiera no había cumplido con los requisitos de transparencia exigibles a la hora de suscribirlas. Esto es, contratos en los que el banco o caja no informó al cliente de forma clara acerca de la existencia de la cláusula y las implicaciones que supone.
De momento, dos entidades, Banco Popular y Banc Sabadell se han apresurado a confirmar que no eliminarán esta condición de sus créditos hipotecarios ya que aseguran que siempre han explicado de forma transparente qué era y qué suponía la cláusula de suelo a sus clientes.
Sin embargo, ha sido el propio ministro de Economía, Luis de Guindos, el que se ha erigido portavoz del Gobierno e instaba al Banco de España a que controle los contratos hipotecarios podrían llevar a su supresión.
Cómo serían las nuevas hipotecas
Los expertos de Bankimia creen que de desaparecer el suelo de las hipotecas no habría grandes cambios con respecto a la oferta actual. En los últimos meses, las entidades financieras han contrarrestado las continuas bajadas del Euribor subiendo los diferenciales que le aplican. Como ejemplo, el diferencial medio de mayo de 2013 fue del Euribor más 3,088% cuando el mes anterior le sumaba un 2,98% al indicador. Pero si vamos un poco más atrás, a finales de 2010, era posible firmar una hipoteca con referencia Euribor más el 0,40%.
Por su parte, HelpMyCash cree que los bancos tenderán a compensar no tanto la eliminación del suelo, como sí la caída del euríbor a través de dos posibilidades. Bien con diferenciales altos, o bien con intereses fijos el primer o segundo año. Así, Santander aplica un tipo fijo del 6,25% el primer año, para luego un diferencial del 3,50% sobre el euríbor.
Banc Sabadell establece el tipo fijo para los doce primeros meses en el 4,50%.
Cuál es la oferta real de hipotecas
De momento, Banco Popular ha eliminado el suelo, que estaba en el 3%, de su hipoteca Aliseda.
Barclays comercializa su Hipoteca Bonificada, que aplica un diferencial sobre el euríbor del 1,80% y requiere la contratación de cinco productos. La banca online tampoco aplica el suelo en sus créditos hipotecarios: la Hipoteca Open, de Openbank, que aplica un diferencial del 2%, o la Hipoteca Azul de Ibanesto, con un 2,64%. Mientras que ING Direct elevó su tipo de interés desde el 1,89% al 2,69%.
Pero todavía quedan algunas hipotecas con cláusula suelo. Activobank es una de ellas, que aplica una suelo del 3%, a pesar de publicitar un interés sobre el euríbor del 2,25%, lo que implicará de entrada pagar siempre un 3% a pesar de los mínimos del indicador.
También tiene suelo, del 4,50%, la hipoteca de Banc Sabadell. La paradoja es que sin esta cláusula, el diferencial sobre el euríbor es del 1,60%, lo que implicaría que, a niveles actuales, el hipotecado estaría pagando un sobrecoste de casi el 2,50%.
Por su parte, La Caixa permite establecer límites mínimos y máximos.
Reacios a eliminar el suelo
A los bancos les cuesta eliminar el suelo de la hipoteca probablemente por el impacto económico que les puede suponer. Sólo el BBVA, que la eliminará en 425.000 contratos en los que la había aplicado, estima que durante este junio dejará de ingresar 35 millones de euros netos.
En este sentido, Popular y Sabadell argumentaron en su momento que la eliminación de las cláusulas podría llevarles en pérdidas.
Según datos del Banco de España se cree que entre un 30% y un 40% de las hipotecas referenciadas al euribor aquí tienen cláusula de suelo.
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