¿Sabe cómo ha afectado a sus finanzas la limitación a los extratipos en los depósitos?

25/02/2013 - 08:00Cristina Casillas

El golpe ha sido doble, ya que cada vez es más difícil encontrar productos que conjuguen alta rentabilidad, con una inversión mínima, que estén garantizados y, que además, batan a la inflación

Las finanzas del ahorrador conservador han sido duramente golpeadas por la recomendación del Banco de España de limitar la rentabilidad de los depósitos por parte de los bancos. Y es que el golpe ha sido doble, ya que cada vez es más difícil encontrar productos que conjuguen alta rentabilidad, con una inversión mínima, que estén garantizados y, que además, batan a la inflación, que en enero cerró en el 2,7%.

Así, mucho ha cambiado el panorama en los dos primeros meses del año si lo comparamos con el que había a finales de diciembre de 2012. Para empezar, era posible encontrar un depósito desde 5.000 euros a seis meses con una rentabilidad del 4,50%, como el que ofrecía Oficinadirecta.com, lo que arrojaba una ganancia de 88,87 euros. Si la inversión era mayor, por ejemplo, 10.000 euros, el balance total sería de 177,75 euros.

Tras el toque de atención del Banco de España, la misma entidad, con garantía del Banco Popular y del Banco Pastor, ofrece un depósito a cuatro meses con una remuneración del 1,75%. Es decir, que para 5.000 euros las ganancias obtenidas serían de poco más de 23 euros. Si decidimos invertir 10.000 euros, la rentabilidad aumentaría hasta los 45 euros.

Aunque también es posible encontrar dos buenas ofertas en el mercado, que baten a la inflación actual por poco. Es elDepósito a 6 meses de Banco Gallego, que requiere como mínimo 3.000 euros. Así, para 10.000 arrojaría un beneficio semestral de
118,5 euros.

Sin embargo si se opta por plazos cortos hay que recordar que solo recibiremos una parte de la TAE, ya que las rentabilidades que ofrecen los bancos en sus depósitos toman la TAE anual. Así, la mejor opción es aportar por imposiciones a plazo fijo que sean de 12 meses, especialmente si no vamos a necesitar el dinero durante ese periodo. Así, si antes invertíamos 10.000 euros en un depósito al 4% a 12 meses, obtendríamos unos intereses de 400 euros, 316 una vez descontada la retención fiscal.

Sin embargo, salvo los Depósitos de Banco Espirito Santo, que requieren un mínimo de 25.000 euros, encontramos ofertas que no superan la inflación: un 2,50% es lo que ofrece Lloyds Bank a once y doce meses, y que garantiza un retorno de casi 200 euros por nuestros ahorros. Si disponemos de más dinero, podemos contratar el Depósito BES a 12 meses, con una remuneración al 3,50% para un mínimo de 25.000 euros, lo que garantiza unos ingresos de 875 euros antes de impuestos, y de 691,25 tras la retención fiscal.

Hipotecas

Pero el fin de los extratipos también tendrá consecuencias para los hipotecados. Si los tipos de interés se mantienen bajos durante un largo periodo de tiempo, como parece que va a ocurrir a tenor de los últimos datos publicados por la Comisión Europea el pasado viernes y que prevé más debilidad europea, conviene más amortizar, sobre todo para beneficiarte de la desgravación fiscal (un 15% sobre un máximo de 9,015 euros).

De esta manera, podremos obtener un beneficio fiscal máximo de 1.325 euros en la declaración de la renta. Si optamos por esta posibilidad, hay dos opciones, a amortizar plazo o cuota. En el primer caso, se pagarían menos intereses totales, ya que la vida de la hipoteca se reduciría, pero si se prefiere tener una posición más desahogada a final de mes, la mejor opción es reducir cuota