Depósitos más rentables gracias a Hacienda

13/01/2015 - 08:00Cristina Casillas

La retención de los intereses generados por los depósitos se reducirá progresivamente en los dos próximos años, algo que notarán más las rentas más altas.mprimir

La reforma fiscal que ha entrado en vigor el 1 de enero de 2015 trae importantes novedades para los ahorradores, ya que las retenciones que se aplican a los intereses generados por el ahorro serán menores. Esta rebaja se realizará progresivamente en 2015 y 2016 y en algunos casos el ahorro se verá incrementado hasta en seis puntos.

De esta manera, la reforma fiscal no solo beneficiará a las rentas, con la reducción también del IRPF, sino que se aplicará a las ganancias de depósitos y cuentas, ya que los intereses obtenidos por la cesión de capital a terceros son considerados como rendimientos del capital mobiliario y, por lo tanto, tributan por ello.

Ya en 2012 las ganancias de depósitos y cuentas sufrieron un incremento en las retenciones, pasando del 19 por ciento al 21 por ciento para intereses obtenidos hasta 6.000 euros y se situaron en el 25 por ciento hasta 24.000 euros y al 27 por ciento a partir de esa cantidad. Ahora, los intereses obtenidos hasta 6.000 euros ven reducida su retención un punto hasta el 20 por ciento en 2015 y otro punto adicional, hasta el 19 por ciento en 2016.
Sin embargo, serán los grandes patrimonios los que más se beneficien de esa reducción de tramos, ya que los intereses generados desde 6.000 euros hasta 24.000 euros verán reducida la retención tres puntos, desde el 25 por ciento hasta 22 por ciento, y un punto adicional hasta el 21 por ciento en 2016. Así, para unos intereses de 24.000 euros, en 2014, Hacienda retendría 6.000 euros, importe que se reduciría hasta los 5.280 euros en 2015 y los 5.040 euros en 2016.

La rebaja se notará especialmente en el tramo que va entre los 24.000 euros y los 50.000 euros, una horquilla que se ha introducido en la nueva reforma fiscal, ya que la retención se verá reducida hasta siete puntos en los dos próximos años. Luis Ramírez, responsable de finanzas personales Kelisto.es, señala que «donde más se aprecia esta mejora es en rendimientos anuales superiores a 50.000 euros, ya que en este caso pasan del 27 por ciento al 24 por ciento en 2015 y al 23 por ciento en 2016 o incluso en rendimientos de entre 24.000 y 50.000 euros, donde pasa del 27 por ciento actual al 22 por ciento en 2015 y al 21 por ciento en 2016. No obstante, tal como están los tipos de interés actualmente, que se sitúan en torno al 2 por ciento, para obtener estos beneficios habría que invertir más de 1,5 millones de euros, algo que no está al alcance de muchas personas».
Por su parte, Javier Mezcua, de HelpMyCash.com, señala que cualquier rebaja en los tipos que gravan el ahorro siempre es bienvenida.

Cómo diferir impuestos

Una de las preocupaciones que puede tener el ahorrador, de cara a estos cambios fiscales, es sacar la máxima rentabilidad, con el máximo ahorro fiscal posible. Así, una de las opciones que existe es apostar por el largo plazo, a partir de 12 o 13 meses, que permitirá liquidar el cobro de intereses en 2016. Otra fórmula es olvidarse de la liquidación mensual de intereses y cobrarlos todos al vencimiento, especialmente si se cobra ya en 2016, como señala Mezcua: «Aquellos que estén pensando abrir un depósito ahora, pero quieran beneficiarse de la bajada de tipos, pueden contratar un plazo fijo que venza como pronto en 2016 y en el que los intereses se liquiden al vencimiento, así tributarán a unos tipos más bajos de lo que lo harían este año o en 2015».

Otra fórmula para no pagar impuestos es apostar por el Ahorro 5, un instrumento que ha creado Hacienda y que debe comenzar a articularse a partir de este año, para favorecer el ahorro a largo plazo. Puede adoptar la forma de un seguro de ahorro, con aportaciones máximas de 5.000 euros anuales y un plazo mínimo de 5 años. La ventaja es que los intereses están exentos de pagar impuestos.