Los mejores depósitos, sólo para las rentas más altas
María Gómez Silva
Los extratipos con rentabilidades por
encima del 2,25% prácticamente están vedados para los ahorradores que no
dispongan de una liquidez por encima de 50.000 euros
El 2014 ha comenzado con una mala noticia para los
ahorradores más conservadores: Al menos diez entidades han recortado la
rentabilidad ofrecida en sus depósitos, consolidando una tendencia que
se inició en 2013 y que no tiene visos de frenarse, tal y como explica Pau A. Monserrat, del comparador bancario iAhorro.
En concreto, BBVA, iSantander, La Caixa, Activobank, Mediolanum, ING, Cajamar, Pichincha, ICBC y Novanca han "metido la tijera" a sus extratipos, tal y como explican desde otro comparador bancario, HelpMyCash.
"Si en enero de 2013 asistimos al fin del 4% TAE, en enero de 2014 estamos asistiendo al fin de los depósitos al 3% TAE. Solo en los que va de año han desaparecido las ofertas al 3% de BES, Mediolanum e ICBC, los bancos de origen extranjero que aún mantenían la rentabilidad más alta del mercado", explica Olivia Feldman, una de las fundadoras de HelpMyCash.
Monserrat atribuye a dos factores esta persistente caída de la rentabilidad de los depósitos. Por un lado, los bajos tipos del BCE y del euríbor, en mínimos históricos. Esto reduce la rentabilidad que los bancos obtienen de los préstamos, por lo que es lógico que también remuneren en menor medida el dinero que toman prestado de los depositantes.
La otra circunstancia es la limitación introducida por el Banco de España a comienzos del ejercicio pasado con el objetivo de garantizar los márgenes de los bancos y, con ellos, la buena salud del sistema financiero. En concreto, el organismo dirigido por Luis María Linde "aconsejó" a las entidades ofrecer una rentabilidad máxima del 1,75% en los depósitos de menos de un año, del 2,25% para los de dos y del 2,75% para los de tres.
Así las cosas, cada vez son menos las ofertas atractivas en el mercado, quedando accesibles para los ahorradores con un cierto volumen de patrimonio acumulado. En se sentido, un ahorrador "medianamente normal" puede considerar que está consiguiendo un buen tipo de interés a partir del 2%, según Monserrat. Veamos cuáles son las opciones más jugosas:
En primer lugar, existen tipos muy competitivos en los depósitos del Banco Espíritu Santo, que tiene su fondo de garantía en Portugal y, por tanto, es lógico que ofrezca mayor rentabilidad debido a que el riesgo país del estado vecino es superior al de España. Dentro de la oferta del banco luso, destaca el depósito a 12 meses, que ofrece una rentabilidad del 2,80%, si bien sólo es válido a partir de 50.000 euros. No tiene comisiones, pero reduce la remuneración al 0,5% en caso de cancelación anticipada.
Los ahorradores con poder adquisitivo (en este caso a partir de 60.000 euros) también pueden acceder a la oferta de la a cooperativa de crédito Cajalnet Cajalmendralejo (entidad que opera fundamentalmente en Extremadura), que ofrece un interés del 2,75% a seis meses. Su depósito carece de comisiones y de penalización por cancelación anticipada a partir del primer mes.
En tercer lugar destacan las ofertas de un banco perteneciente a un grupo portugués pero adherido al fondo español de garantía de depósitos. Finantia Finloc ofrece el 2,60% para imposiciones a 13 y 18 meses, llegando al 2,65% en 25 meses. Requiere una inversión mínima de 50.000 euros y tiene la desventaja de que, en caso de cancelación anticipada, se aplica una penalización 2% anual del principal entre la fecha de cancelación y el vencimiento pactado, sin sobrepasar el límite de los intereses generados.
Para ahorradores con menor liquidez disponible, Bantierra ofrece un 2,5% a un año con un máximo de 100.000 euros, pero exige dos vinculaciones: ingresos recurrentes de 600 euros o domiciliación de la nómina; y un consumo de tarjeta mínimo de 100 euros al mes. La penalización por cancelación anticipada es del 4%.
En esta situación, los grandes beneficiados de la bajada del atractivo de los depósitos están siendo otros productos de inversión como los fondos.
"Teniendo en cuenta que la rentabilidad actual de los depósitos y cuentas remuneradas a duras penas sobrepasa la inflación, podríamos decir que, en estos momentos, ahorrar significa invertir, es decir, correr un poco de riesgo", opina Feldman.
En concreto, BBVA, iSantander, La Caixa, Activobank, Mediolanum, ING, Cajamar, Pichincha, ICBC y Novanca han "metido la tijera" a sus extratipos, tal y como explican desde otro comparador bancario, HelpMyCash.
"Si en enero de 2013 asistimos al fin del 4% TAE, en enero de 2014 estamos asistiendo al fin de los depósitos al 3% TAE. Solo en los que va de año han desaparecido las ofertas al 3% de BES, Mediolanum e ICBC, los bancos de origen extranjero que aún mantenían la rentabilidad más alta del mercado", explica Olivia Feldman, una de las fundadoras de HelpMyCash.
Monserrat atribuye a dos factores esta persistente caída de la rentabilidad de los depósitos. Por un lado, los bajos tipos del BCE y del euríbor, en mínimos históricos. Esto reduce la rentabilidad que los bancos obtienen de los préstamos, por lo que es lógico que también remuneren en menor medida el dinero que toman prestado de los depositantes.
La otra circunstancia es la limitación introducida por el Banco de España a comienzos del ejercicio pasado con el objetivo de garantizar los márgenes de los bancos y, con ellos, la buena salud del sistema financiero. En concreto, el organismo dirigido por Luis María Linde "aconsejó" a las entidades ofrecer una rentabilidad máxima del 1,75% en los depósitos de menos de un año, del 2,25% para los de dos y del 2,75% para los de tres.
Así las cosas, cada vez son menos las ofertas atractivas en el mercado, quedando accesibles para los ahorradores con un cierto volumen de patrimonio acumulado. En se sentido, un ahorrador "medianamente normal" puede considerar que está consiguiendo un buen tipo de interés a partir del 2%, según Monserrat. Veamos cuáles son las opciones más jugosas:
En primer lugar, existen tipos muy competitivos en los depósitos del Banco Espíritu Santo, que tiene su fondo de garantía en Portugal y, por tanto, es lógico que ofrezca mayor rentabilidad debido a que el riesgo país del estado vecino es superior al de España. Dentro de la oferta del banco luso, destaca el depósito a 12 meses, que ofrece una rentabilidad del 2,80%, si bien sólo es válido a partir de 50.000 euros. No tiene comisiones, pero reduce la remuneración al 0,5% en caso de cancelación anticipada.
Los ahorradores con poder adquisitivo (en este caso a partir de 60.000 euros) también pueden acceder a la oferta de la a cooperativa de crédito Cajalnet Cajalmendralejo (entidad que opera fundamentalmente en Extremadura), que ofrece un interés del 2,75% a seis meses. Su depósito carece de comisiones y de penalización por cancelación anticipada a partir del primer mes.
En tercer lugar destacan las ofertas de un banco perteneciente a un grupo portugués pero adherido al fondo español de garantía de depósitos. Finantia Finloc ofrece el 2,60% para imposiciones a 13 y 18 meses, llegando al 2,65% en 25 meses. Requiere una inversión mínima de 50.000 euros y tiene la desventaja de que, en caso de cancelación anticipada, se aplica una penalización 2% anual del principal entre la fecha de cancelación y el vencimiento pactado, sin sobrepasar el límite de los intereses generados.
Para ahorradores con menor liquidez disponible, Bantierra ofrece un 2,5% a un año con un máximo de 100.000 euros, pero exige dos vinculaciones: ingresos recurrentes de 600 euros o domiciliación de la nómina; y un consumo de tarjeta mínimo de 100 euros al mes. La penalización por cancelación anticipada es del 4%.
En esta situación, los grandes beneficiados de la bajada del atractivo de los depósitos están siendo otros productos de inversión como los fondos.
"Teniendo en cuenta que la rentabilidad actual de los depósitos y cuentas remuneradas a duras penas sobrepasa la inflación, podríamos decir que, en estos momentos, ahorrar significa invertir, es decir, correr un poco de riesgo", opina Feldman.
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