¿Hasta dónde llegaría por obtener un 4% en su depósito?
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Cristina Casillas
Los test de estrés han despejado las dudas sobre la salud del sistema financiero. Con los resultados en la mano, toca mirar a bancos extranjeros para buscar las mejores rentabilidades
¿Se abriría un depósito extratipado en un banco chipriota o maltés tras los tests de estrés? Si el ahorrador se veía tentado por los intereses que ofrecía la banca de estos países, la tentación desaparecía de un plumazo al recordar que el sector financiero de Chipre tuvo que ser rescatado en 2013 y que fue, precisamente durante esa crisis financiera, donde se definió la protección europea de 100.000 euros para cuentas y depósitos.
Sin embargo, tras los test de estrés y sus resultados, la banca chipriota ha demostrado que ha hecho sus deberes, frente a otras entidades como el rescatado Dexia, que no ha superado las pruebas. Así, el Banco Central Europeo (BCE) ha detectado un déficit de capital total de 25.000 millones de euros en 25 entidades de la zona euro. De los cuatro bancos analizados en Chipre, han superado las pruebas el Banco de Chipre, el Banco Comercial Ruso (RCB) y la Banca Cooperativa, esta última bajo control estatal desde 2013, mientras que el Hellenic Bank necesita mejorar.
Sin embargo, tras los test de estrés y sus resultados, la banca chipriota ha demostrado que ha hecho sus deberes, frente a otras entidades como el rescatado Dexia, que no ha superado las pruebas. Así, el Banco Central Europeo (BCE) ha detectado un déficit de capital total de 25.000 millones de euros en 25 entidades de la zona euro. De los cuatro bancos analizados en Chipre, han superado las pruebas el Banco de Chipre, el Banco Comercial Ruso (RCB) y la Banca Cooperativa, esta última bajo control estatal desde 2013, mientras que el Hellenic Bank necesita mejorar.
Olivia Feldman, socia y cofundadora deHelpMyCash.com, asegura que «conocer estas notas permite al ahorrador obtener dos informaciones básicas: una, saber si el supervisor (BCE) aprueba la resistencia de este banco y dos, saber si su entidad se encuentra entre los mejores o los peores»; mientras que Miguel Ángel Bernal, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB) recuerda que a raíz del rescate de Chipre en caso de quiebra de una entidad no será el contribuyente quien la soporte, como ha ocurrido en España, sino el ahorrador. «Quien tenga un capital superior a 100.000 euros debe ser consciente de que puede sufrir quitas».
Y a pesar de estos resultados, el panorama de rentabilidades seguirá a la baja. «Los intereses de los depósitos caerán hasta rondar el 0,50 por ciento-0,60 por ciento para los próximos dos o tres años», señala Bernal, en línea con los tipo de interés actuales y a la posibilidad de que haya finalmente un QE a la europea, por lo que hay que preguntarse, insiste Bernal, por qué estos bancos ofrecen un 4 por ciento, como es el caso de Nemea Bank.
Y a pesar de estos resultados, el panorama de rentabilidades seguirá a la baja. «Los intereses de los depósitos caerán hasta rondar el 0,50 por ciento-0,60 por ciento para los próximos dos o tres años», señala Bernal, en línea con los tipo de interés actuales y a la posibilidad de que haya finalmente un QE a la europea, por lo que hay que preguntarse, insiste Bernal, por qué estos bancos ofrecen un 4 por ciento, como es el caso de Nemea Bank.
Ventajas y riesgos
Feldman señala que «el cliente debe tener claro que más rentabilidad significa siempre más riesgo». Por ejemplo, hace dos años la banca española ofrecía extratipos hasta el 4,5 por ciento en los depósitos, en un periodo en el que la economía atravesaba uno de sus momentos más delicados de la crisis. Eso sí, «también es verdad que quien invirtió en depósitos esa época se llevó una rentabilidad muy alta sin que tuviera que asumir quitas», concluye.
Por su parte, Estefanía González, portavoz de Finanzas Personales del comparadorKelisto.es, recuerda que si se decide abrir un depósito en un banco maltés tiene que tener en cuenta por un lado, la rentabilidad que ofrecen y por otro, la garantía del dinero depositado. González señala que lo ocurrido en Chipre hace que las inversiones en este país sean una opción poco recomendable para el pequeño ahorrador. En cambio, en Malta, el panorama es algo más tranquilo, y añade que « igual que en España, el Fondo de Garantía de Depósitos maltés protege hasta 100.000 euros por cuenta y titular. En caso de quiebra habría que reclamar el dinero a Malta».
Los dos principales bancos en este país son Easisave, que pertenece a FimBank, una entidad cuyo rating es de BB (julio 2014), mientras que Nemea Bank, con página en español, no tiene rating. En cuanto a las ventajas de estos productos Feldman destaca la alta rentabilidad. Por poner varios ejemplos, con Easisave se puede lograr una rentabilidad del 2,2 por ciento a 3 meses y del 2,5 por ciento a un año, mientras que Nemea Bank ofrece un 1,5 por ciento y un 3 por ciento respectivamente. También destaca la facilidad con la que se pueden abrir y operar, al ser cien por cien «online» y la posibilidad de elegir entre euro y dólar.
En cuanto a las desventajas, Kelisto.es insiste en que están relacionadas con la solvencia de los bancos. «El rating de Easisave no es bueno, mientras que Nemea no tiene» .
Cómo es el proceso
Feldman insiste en las facilidades para contratar un depósito en Nemea Bank: la operativa es «online» y la web ya está en español (señal de que han despertado mucho interés en nuestro país), permite cualquier inversión desde 5.000 euros y la cuenta asociada no tiene comisiones de administración ni mantenimiento. En el caso de Easisave, cualquier ciudadano español podría abrir una cuenta o un depósito en la entidad. Basta con ser mayor de 18 y con disponer de una cuenta en un banco español, que estará asociada con la cuenta que tenga en esta entidad. En el caso de los depósitos, no se puede abrir si antes no se ha contratado una cuenta corriente con ellos. Tanto para un producto como para el otro, la mayoría de los trámites se realizan «online», aunque en algunos pasos hay que enviar documentación por correo postal.
Además, desde el 1 de enero de este año ya no es necesario informar al Banco de España de la apertura o cancelación de cuentas en el extranjero por importes inferiores a 50.000 euros. En cuanto a la retención fiscal, González comenta que al igual que los rendimientos de cualquier cuenta de ahorro o depósito que tuviéramos en España, los que se obtengan en el extranjero se integran en la base imposible del ahorro, que tributa en tres tramos (desde el 21 por ciento para los primeros 6.000 euros; hasta el 27 por ciento para el resto)».
En muchos casos, al abrir una cuenta de «no residente» fuera de España, las entidades no practican una retención, por lo que el porcentaje correspondiente se abonará cuando se presente la declaración. En el caso de que sufriéramos una doble imposición, Kelisto.es explica que habría que indicar en la declaración de la renta que esa retención se ha practicado en el extranjero. En España, hay bancos que ofrecen remuneraciones por encima del mercado y a un año y que también son extranjeros, ya que escapan a las limitaciones impuestas por el Banco de España, como ICBC o Novo Banco
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