sábado, 27 de octubre de 2012

Manualillos de Inversión ( 3 )


Las mejores cuentas remuneradas: cada euro cuenta

26.10.2012

Exp.
Sin duda el dinero que ganamos día a día con esfuerzo y dedicación siempre cuesta y hay que aprender a protegerlo de sus enemigos naturales, la inflación, los gastos superfluos y las comisiones de todo tipo que los bancos nos cobran.
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Para combatir el impuesto oculto que representa la inflación, en estos momentos a un preocupante 3,5%, tenemos que ser capaces de obtener esta rentabilidad en nuestros ahorros (en realidad superior, ya que pagamos un 21% de impuestos como mínimo). Los gastos innecesarios se evitan llevando una adecuado presupuesto personal de ingresos y gastos, que nos permita monitorizar en tiempo real en qué se nos va el dinero. También es muy importante comparar y seleccionar los diferentes productos financieros y domésticos que más se adecuan a nuestras necesidades, sean seguros, suministros habituales o cuentas bancarias.
En cuanto a las comisiones bancarias, muchas veces por falta de tiempo o desidia o falta de tiempo, solemos tenerlas descuidadas; craso error, ya que de la mejor cuenta sin comisiones a la más cara, en base a una operativa de un ciudadano medio, hay una diferencial anual de hasta 900 euros. Un paga extra que podemos darnos si negociamos bien este epígrafe de gastos financieros.
Si reducir los gastos es vital para aumentar nuestra renta disponible, actuación ineludible si somos uno de los 5.778.100 parados que hay hoy en España según la EPA, necesario es también batir a la inflación en materia de ahorros, no sólo contratando depósitos y otros productos de inversión, sino día a día por nuestros saldos en cuenta. Al vicio de los bancos de cobrarnos por tener nuestro dinero en la entidad, la virtud de no vincular ni nuestra nómina ni domiciliar recibos en los que nos cobran; muy al contrario, además de trabajar con bancos libres de comisiones habituales, hay que buscar los que ofrecen cuentas remuneradas competitivas. Las cuentas remuneradas son cuentas corrientes con una serie de características diferenciales, entre las que podremos destacar:
1. Normalmente no permiten domiciliar la nómina o recibos (si bien hay cuentas que sí), con lo que se nos obliga a contratar o tener contratada una cuenta corriente, que no debería tener comisiones para no perder por este lado lo que nos ofrece de rentabilidad por el otro el banco. Un ejemplo de cuenta nómina y remunerada a la vez es la de Bankinter, situada en primer lugar en el cuadro comparativo; sin embargo a cambio hay que tener domiciliada la nómina 2 años en la entidad.
2. Ofrece una rentabilidad por nuestro dinero en cuenta, si bien hay que leer bien la letra pequeña, ya que algunas limitan el saldo máximo o mínimo a partir del cual se ofrece rentabilidad. Por ejemplo la cuenta Bankinter remunera al 5% el primer año (a partir del segundo el interés TAE pasa a ser del 2%) los saldos diarios no superiores a 5.000 euros, siendo nulos los intereses por las cantidades que superen esta cantidad. O la cuenta Univía de Unicaja, que pese a ofrecer un excelente 4% TAE, lo limita a los incrementos de saldo de 50.000 euros, o bien la Cuenta Freedom de Mediolanum, que no es hasta los 15.000 euros en cuenta que empieza a dar intereses (los primeros 15.000 euros en esta cuenta no ofrecen rentabilidad alguna).
Pau A. Monserrat es economista de iAhorro.

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